新婚小兩口新年理財(cái)早規(guī)劃合理配置

????文、表/記者 井楠

????理財(cái)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)：

????招商銀行(600036,股吧)廣州分行 李春晨

????證券業(yè)資深人士 守成

????基金資深分析師 齊妤

????2012年只剩不到兩個(gè)月時(shí)間了，很多都市青年都在趕著龍年辦婚禮、買房，難免疏忽了投資理財(cái)。

????理財(cái)業(yè)內(nèi)人士提醒，應(yīng)早為2013年做準(zhǔn)備，分配好保險(xiǎn)、消費(fèi)與投資的比例，按季度規(guī)劃合理理財(cái)。由于市場(chǎng)不確定性仍多，小夫妻資金有限，不建議采取過(guò)于激進(jìn)的投資方式，而應(yīng)采取穩(wěn)健靈活的觀望態(tài)度。

????案例：

????廣州的小張與小林10月底新婚。小張27歲，是廣州某事業(yè)單位的員工，年薪15萬(wàn)元上下，各類保險(xiǎn)齊全；小林是某外資企業(yè)的員工，27歲，年薪18萬(wàn)元。目前兩人正在按揭一套價(jià)值150萬(wàn)元的小面積住宅，每月交5500元（20年月供）。除此之外，兩人只有現(xiàn)金大約9萬(wàn)元。

????家庭財(cái)務(wù)分析：

????該家庭總資產(chǎn)為159萬(wàn)元，夫妻年收入超過(guò)30萬(wàn)元，雙方受教育程度較高、年富力強(qiáng)，屬于城市年青一代的中產(chǎn)白領(lǐng)家庭，具有較高的理財(cái)成長(zhǎng)性。但觀其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，流動(dòng)資產(chǎn)份額僅為6%，資產(chǎn)負(fù)債率在60%以上，理財(cái)空間比較有限。

????目前來(lái)看，多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品處在“低迷”狀態(tài)，建議采取偏向穩(wěn)健的方式，而不應(yīng)激進(jìn)。

????理財(cái)建議：

????1.9萬(wàn)元流動(dòng)資產(chǎn)數(shù)額有限，不建議做繁多投資。適逢金價(jià)低位，建議購(gòu)買3.5萬(wàn)元的紙黃金。剩余的6.5萬(wàn)元資金建議購(gòu)買風(fēng)格穩(wěn)健的混合型基金。

????2.對(duì)于小兩口高達(dá)33萬(wàn)元的年收入來(lái)說(shuō)，負(fù)擔(dān)只有6萬(wàn)~7萬(wàn)元的按揭款項(xiàng)，生活完全不成問(wèn)題。而在偏向?qū)捤傻呢泿耪呦拢?013年不必考慮提前還款。

????3.建議分季度理財(cái)，比較適合購(gòu)買期限較短、容易買賣的產(chǎn)品，比如各類基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等。全年來(lái)看，可將穩(wěn)健與進(jìn)取型理財(cái)產(chǎn)品的比例保持在2比1的比例。

????4.不妨為小林購(gòu)買一份與健康掛鉤的投連險(xiǎn)，每年大概多支出3000~4000元，有備無(wú)患。