????“低利率”時代如何用今天的錢為明天養(yǎng)老？保險專家指出，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的商業(yè)養(yǎng)老組成，建議個人在享受社保的同時，積極選擇商業(yè)養(yǎng)老保險來維持老年生活品質(zhì)，滿足未來長期護(hù)理需求。

????商業(yè)保險養(yǎng)老靈活自主

????相對于“養(yǎng)兒防老”、“以房養(yǎng)老”及社保養(yǎng)老而言，商業(yè)養(yǎng)老保險具有很強(qiáng)的自主性，每個人可根據(jù)自己退休后的預(yù)期資金需求確定保額，并按照年齡、經(jīng)濟(jì)條件、風(fēng)險偏好、已有福利準(zhǔn)備等進(jìn)行規(guī)劃。

????其次，商業(yè)養(yǎng)老保險流程透明。投保人只要按時交納保險費(fèi)，等到合同約定的年齡，就可以開始在規(guī)定時間范圍內(nèi)從保險公司持續(xù)領(lǐng)取一定的養(yǎng)老金。

????最后，商業(yè)養(yǎng)老保險相對穩(wěn)定。與投資房產(chǎn)、股票、金融衍生品等理財(cái)方式相比，商業(yè)養(yǎng)老保險能夠在整個養(yǎng)老資金配置中提供“確定”的養(yǎng)老金水平，保證長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，而且能幫助個人進(jìn)行強(qiáng)制性儲備，做到專款專用。

????在保險專家看來，傳統(tǒng)型、分紅型養(yǎng)老險比較適合于保守、風(fēng)險承受能力較低的消費(fèi)者。萬能險因下有保底利率，上不封頂，且領(lǐng)取靈活，相對更適合能堅(jiān)持長期投資、自制能力強(qiáng)的投資人。投連險是保險產(chǎn)品中風(fēng)險最高的一類，以投資為主，兼顧保障。若受不了短期波動而盲目調(diào)整，有可能損失較大。

????保障先行宜早不宜遲

????中國老齡科研中心2011年的一項(xiàng)調(diào)查顯示，中國60歲以上老年人余壽中有三分之二時間處于帶病生存狀態(tài)，呈現(xiàn)部分失能和完全失能的老年人有3300萬人。

????疾病及身體機(jī)能的衰老同時引發(fā)意外傷害的概率提升，比如老年人常患有骨質(zhì)疏松，很容易扭傷、摔傷、跌倒甚至骨折。據(jù)了解，老年人因傷就診病例中，一半以上為跌倒病例；因傷住院病例中，超過80%為跌倒病例。

????保險專家強(qiáng)調(diào)，養(yǎng)老規(guī)劃的前提在于生命的延續(xù)，在購買商業(yè)養(yǎng)老保險之前，對自身進(jìn)行全面保障，購買充足的意外險、醫(yī)療險及健康險非常必要。

????但專家也提醒，一般老年人醫(yī)療費(fèi)用支出和意外事故的風(fēng)險比年輕人要大，因此，經(jīng)常會出現(xiàn)保費(fèi)和保額倒掛的現(xiàn)象，很不劃算，尤其是一些重大疾病保險。而且老年人購買保險往往容易受到年齡和身體原因限制，建議從年輕時起增強(qiáng)保障意識，盡早購買。（據(jù)南方日報）