????資本市場跌宕起伏，但又誘惑重重，當股市節節攀升之際，將畢生積蓄都用來炒股票、買基金的投資者比比皆是，甚至有不少投資者退掉手中的保單轉戰股市。對此，我們提醒投資者，家庭理財不可只顧投資收益而忽視了風險防范，在理財金字塔中，保險處于根基部位，是構筑家庭風險保障的重要防線。

????按照理財金字塔原理，現代家庭理財，首要的是一部分銀行存款，相當于3-6個月的生活開支。其次是保險，家庭年收入的10%-20%資金用來給家庭各個成員購買保險。在投資類型上，股票、期貨、房地產等高風險投資，屬于高風險高回報的，解決收益性，屬于理財金字塔頂端；基金、債券、分紅型保險，風險較低的投資，解決流動性，屬于金字塔中間；各類保險解決資本安全性，位于金字塔底部的，也是理財的根基，家庭生活的基石。

????年輕時，第一個要買的是意外傷害保險，身體雖好但意外事故難防，雖然醫療不用愁，但如果是大事故，那么將又會淪為家里的負擔。另外，隨著重大疾病發病率提高且有年輕化的趨勢，投保大病保險起到同樣的作用，可以保障因為重大疾病而喪失工作能力的人有一筆經濟補償，維持以后的生活。健康險是年齡越小，成本越低，保障越高，此時的保險不可能買全，可在以后經濟條件和個人賺錢能力提高的時候，再去進一步完善。

????結婚成家后，應在原有保險的基礎上，再考慮增加壽險及大額的重大疾病保險，同時為子女教育做好準備，因為此時個人責任加重。壽險保額應該可以覆蓋當期負債及子女的撫育費用，重大疾病保險的保額則應該可以覆蓋一次重大疾病的治療費用，至少需要30萬元。此時的保費支出占家庭總收入的10%為宜，其中至少5%-6%保費支出應該花在健康保障上。如果此時的經濟能力不錯，可以為孩子儲備帶有保費豁免功能的教育金和為自己購買少量的養老險。

????而在步入中年后，子女逐漸長大，原有的貸款逐漸還清，加上之前的財富累積，一般經濟實力較為雄厚，可以考慮購買年金保險、投連險及分紅返還型保險等新型產品，把這些產品作為日后養老資金的來源之一。

????退休后，購買保險更應偏重生存利益，因為此時的責任最輕，壽險身故保障的主要目的在于傳承財富而非保障身故后親屬的生活品質，此時的保費支出可以大大降低。

????總之，保險理財就是用目前已知的、有限的金錢，控制未來無限、不可承受的風險，這就是保險存在的價值。只有給自己和家人建立更多的保障，才能規劃完美的人生旅途。 （任首）