近日，支付清算協會下發《中國支付清算協會關于對《完善銀行卡刷卡手續費定價機制有關問題的意見》征求意見的函》（下文簡稱《意見》），就借貸分離的細則進行意見征詢。分析認為，按照《意見》，銀行卡刷卡手續費整體將下降，其中餐飲娛樂業最受益，此外，取消行業分類、借貸分離等將消除套碼、套現等亂象。

收單服務費自主協定， 實行借貸分離

銀行卡市場曾經歷過三次定價。現行的刷卡手續費依據的是2013年1月下發的《國家發展改革委關于優化和調整銀行卡刷卡手續費的通知》，又稱“66號文”。

按照新版《意見》，發卡行向收單機構收取的費用將采取借貸分離的方式。何為“借貸分離”？所謂“借貸合一”是指當前刷卡消費中，借記卡與貸記卡（信用卡）執行相同的刷卡費率。

而根據意見稿調整后，費率變成：收單服務費由收單機構向商戶自主協商；發卡行服務費向收單機構收取的費用則采取借貸分離的方式，借記卡收取不高于0.35%的手續費，封頂不高于13元，信用卡不高于0.45%，上不封頂。與現行收單管理辦法相較，不但與發改委規定的價格機制脫鉤，目前執行的發卡行、收單機構和銀聯7：2：1的分潤比例也被徹底打破。

小商戶可能拒刷信用卡

一位銀行內部人士表示：“一旦借貸分離，商戶將是最大受益者。刷卡費率降低，意味著商戶向銀行繳納的費用降低，銀行的利潤更薄，就費用來說對于持卡消費者沒有太大影響。”

融360表示，以前大家刷信用卡或者借記卡刷卡費率相同。但以后使用信用卡刷卡，商戶可能要繳納更高的手續費。表面上看，只是商家支出負擔增加，但是別忘了羊毛是出在羊身上，商家很可能會把刷信用卡多出的手續費從消費者身上“補回來”。專家也表示，一旦借貸分離，很有可能會引發商戶拒刷信用卡的現象。

信用卡套現成本將走高

對銀行來說，借記卡與信用卡的成本和風險完全不一樣，信用卡可以透支消費，相當于消費信貸，銀行要承擔免息期內的資金成本、壞賬等風險，而借記卡則不存在這些成本。此外，信用卡的推廣和運營等業務成本也普遍比借記卡要高。

有分析認為，從消費者角度來看，持有信用卡，可以享受免息透支，還可參與銀行推出的刷卡優惠等營銷活動，借記卡卻沒有。而信用卡持卡人和借記卡持卡人承擔的是一樣的刷卡手續費。盡管目前的刷卡手續費基本都是由商戶來承擔，但很多時候，商戶會將這一成本轉嫁到消費者，借記卡持卡人變相“補貼”了信用卡持卡人。 （據新快報）