01什么是保險?

根據《中華人民共和國保險法》第二條規定，保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

從經濟角度看，保險是集合同類風險單位以分攤意外損失的一種經濟制度，在投保人與保險人之間，是一種商品交換關系。投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，實際上是將其面臨的不確定的大額損失轉變為確定性的小額支出，將未來大額的或持續的支出轉變為當前固定性的安排；保險人則是為面臨風險的被保險人提供保險經濟保障。

從法律角度看，保險是一種合同行為。保險合同當事人雙方在法律地位平等的基礎上，簽訂合同，承擔各自的義務，享受各自的權利。從風險管理角度看，保險是一種風險轉移機制，通過保險這種機制，將眾多的單位和個人結合起來，變個體應對風險為大家共同應對風險，從而提高個體對風險損失的承受能力。

經濟補償、資金融通和社會管理已成為現代保險最重要的三大功能。

1.經濟補償功能，是保險的保障功能，也是保險業的立業之基。

2.資金融通功能，是保險的派生功能，資金融通是指資金的積聚、流通和分配。

3.社會管理功能，通過其經濟補償功能的發揮，促進、協調社會各領域的正常運轉和有序發展。

02保險的種類有哪些？

從理論上講，保險有廣義和狹義之分。廣義保險是將商業保險、社會保險、政策保險等一切采取保險方式來處理危險的社會化保險機制都包括在內；狹義的保險則僅指商業保險，即采取商業手段并嚴格按照市場法則運行的保險機制。

對保險消費者而言，從市場上接觸到的琳瑯滿目的商業保險產品，主要還是按保險標的來劃分的。

1.財產保險

財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險。財產損失保險是以各類有形財產為保險標的的保險。

責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。

信用保險是以各種信用行為為保險標的的保險。

保證保險是債務人（被保證人）自己根據債權人的要求，請求保險人向債權人擔保自己信用的保險。投保人和被保險人就是貸款合同的借款方和貸款方。

2.人身保險

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。

人壽保險是以被保險人的壽命作為保險標的，以被保險人的生存或死亡為給付保險金條件的一種保險。

健康保險是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發生的費用或損失獲得補償的一種人身保險業務。

意外傷害保險是指以被保險人的身體為保險標的，以意外傷害而致被保險人身故或殘疾為給付保險金條件的一種人身保險。

03保險是理財嗎？

保險由于具有資金融通的功能，所以當保險公司將閑余資金投入社會再生產環節時，會產生一定的投資收益。雖然保險具有一定的理財功能，但保險作為一種金融工具，它最核心的價值還是在于風險保障，這是保險區別于其它金融工具的重要屬性，此外，保險理財產品與一般理財產品不同，具有合同時間長、約束性強的特點，一般要等三到五年后才開始一次性或分期兌現保額和分紅收益，合同中途退保需要承擔一定損失。

保險產品和理財產品的區別如下：

（1）功能方面：

保險產品具有保障功能；

理財產品主要為確保資金安全及一定的資金收益。

（2）性質方面：

保險是“人人為我，我為人人”的互助行為；

理財是可以單獨、個別地進行的自助行為。

（3）流動性方面：

保險遵循“投保自愿、退保自由”原則，退保是違約行為，一般需承擔損失；

理財遵循“存款自愿，取款自由”原則，可自由支配。

（4）收益性方面：

就保險而言，一旦發生保險事故，可以獲得遠高于保費的保險賠償金；

就理財而言，獲益主要體現在本金及利息。

04商保和社保有什么區別？

社會保險是社會保障制度的一個最重要的組成部分，不以盈利性為目的。我國社會保險主要包括養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險，即俗稱的五險。

商業保險則是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業按照商業原則來經營。保險公司根據合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。

社保和商保之間存在著千絲萬縷的聯系，從保險起源可以看出，社會保險正是在商業保險的基礎上建立起來的。然而，由于社保提供的是基本生活保障，商保作為社保的一種補充，被廣泛地運用于各個領域。

簡單地從幾個方面來看，商業保險與社會保險存在明顯區別，具體如下：

05如何購買保險？

購買保險三要訣

由于不同的保險具有不同的保障功能，且保險條款一般采用專業術語、法律術語較多，看起來非常復雜，所以在面對市場上五花八門的保險產品時，消費者都容易迷失方向，不知道如何選擇。但只要把握以下三個原則，就能選擇適合自己的保險。

(1)根據所需化解風險的性質，了解自己想要投保的保險類別。在投保前，應明確自己所面臨風險的性質。

(2)根據所需化解風險的內容，選擇最適合自己需要的保險產品。在可供選擇的險種中，要仔細分析和比較相關險種的投保條件、保險責任、責任免除、繳費方式和保單的附屬功能，選擇與自己風險保障需要最大限度吻合的保險產品或保險產品組合。

(3)根據自己的經濟實力，選擇適當的保險金額和繳費方式。

06保險合同基本知識

保險產品并不是實物形式的商品，而是虛擬形式的產品，其載體就是保險合同。保險合同作為具有法律約束力的協議，既是保險功能得以落實的手段，也是保險法規制度的主要內容，一旦當事人發生糾紛可以作為法院或仲裁機構明斷是非、做出公正裁決的重要依據。

保險合同的主體

根據《保險法》，保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。保險合同是法律關系的一種，法律關系中必定存在主體，以享有權利或承擔義務，因此保險合同也有其主體，即保險合同的當事人和關系人。

當事人，是指保險人和投保人。根據《保險法》，保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。保險人是經營保險業務的組織，通過收取保險費集聚保險基金，在保險事故發生時履行保險保障之責。根據 《保險法》，投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。投保人可以是自然人，也可以是法人組織，由于保險合同屬于有償合同，所以投保人主要負有支付保費的義務。

關系人，是指被保險人和受益人。在財產保險中，保險事故一旦發生，造成的是被保險人人身之外的財產損失，所以財產保險中的被保險人是受到保險保障、享有保險金請求權的人。但在人身險中，存在發生死亡這類保險事故的可能，所以通常在保險合同中另行約定一個或多個受益人來享有保險金請求權，因此人身保險中的被保險人是保險合同承保的風險所連接的人，為保護被保險人利益，法律賦予被保險人在一定情形下享有同意權，尤其是人身保險合同中，無論是簽訂合同還是變更合同，都要求被保險人同意。受益人是指由被保險人或者投保人在保險合同中指定的，在保險事故發生時享有保險金受領的人，投保人、被保險人都可以為受益人。根據保險法律規定，在人身險中，投保人必須對被保險人具有保險利益，在財產保險中則要求被保險人必須對保險標的具有保險利益。

實務中常見的保險合同形式

保險合同的訂立不以特定形式為必要條件，口頭、書面或其他形式均無不可，但是為了保護當事人合法權益，《保險法》第十三條規定，保險人在保險合同訂立后有簽發書面保險憑證的義務。因此保險合同在實務當中主要有以下書面形式：

①投保單，是指投保人向保險人申請訂立合同的書面要約，由保險人事前準備，投保人需如實填寫相關信息，以便保險人做出是否同意承保或收取多少保險費的決定，投保單提交保險人之后，如果保險人審核承保不通過，則保險合同不能成立，投保單作廢；如果保險人審核承保通過，保險合同成立，投保單隨即作為保險合同的正式憑證，成為合同的一部分。

②暫保單，是指正式保險單簽發之前由保險人提供給投保人的臨時保險單。由于保單承保過程中保險人審核投保單需要時間，而投保人在提交投保單時往往已經繳納全部保險費，并有急需保險保障的可能，所以通過暫保單解決客戶需求，暫保單具有與正式保險單同樣的效力，只是有效期限較短，一般不超過30天。

③保險單，是指保險合同訂立之后，保險人向投保人簽發的有關保險合同的正式書面憑證，具有法律效力。

④保險憑證。又稱小保單，是保險人向投保人簽發的，用以證明保險合同已經成立或者保險單已經出立的書面憑證，它是一種簡化了的保險單，與保險單具有同等的法律效力。

保險合同主要條款

保險合同的條款分為主要條款和特約條款，基本條款是指保險法律明確規定保險合同應記載的事項，是保險合同的主要內容。特約條款是指在基本條款之外，投保人與保險人根據險種特性和主體實際需要，針對具體事項通過協商一致而達成的特別約定的條款。

保險合同應當包括下列事項：

（1）保險人的名稱和住所；

（2）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；

（3）保險標的；

（4）保險責任和責任免除；

（5）保險期間和保險責任開始時間；

（6）保險金額；

（7）保險費以及支付辦法；

（8）保險金賠償或者給付辦法；

（9）違約責任和爭議處理；

（10）訂立合同的年、月、日。

投保注意事項

作為消費者，我們應該清楚每一份保險都只是對特定的保險事故承擔責任，保險并不是“百保箱”，為保護自身權益，請在選擇保險產品和投保過程中，注意以下事項：

一是要準確了解自己所購買保險產品的功能，是不是能解決自己的風險需求；

二是要履行如實告知義務，真實準確填寫投保單，避免保險事故發生后因自己隱瞞風險而造成保險人拒賠或免賠的后果；

三是認真研讀保險條款，特別關注保險責任或除外責任條款，清楚自己的權利；

四是投保單的當事人和關系人必須親筆簽名，代簽名會不被法律認可。

07你了解保險理賠程序嗎？

理賠是指保險人在保險標的發生風險事故后，對被保險人或受益人提出的索賠要求進行處理的行為，無論最終保險人是否支付賠款，理賠都是履行保險合同的過程，是法律行為。

一般的理賠程序通常分為七個步驟，具體程序應在簽訂合同前向保險人確認：

一、出險通知，即保險標的出險后，被保險人或受益人向保險人報案；

二、審核保險，即保險人在收到保險標的出險的通知后立即查抄單底、審核保險單副本，明確保單是否仍有效、保險標的是否相符等信息；

三、現場查勘，即保險人在受理案件后，派人到出險現場進行實際調查，以了解并核實與理賠相關的事實；

四、確定責任，核定損失工作結束后，保險理賠人員需認定保險責任，依據保險合同審定賠付責任及賠付金額；

五、計算賠款，理賠人員將所有理賠資料匯總、審核、確保無誤后，計算賠款；

六、損余處理，通常在財產保險中，受損的財產會有一定殘值，如果保險人按全部損失賠償，其殘值歸保險人所有，或者從賠款中扣除殘值部分。如果按部分損失賠償，保險人可將損余財產折價給被保險人以充抵賠償金。

七、代位求償，如果保險事故是由第三者的過失或非法行為引起的，第三者對被保險人的損失須負賠償責任。保險人可按保險合同的約定或法律規定，先行賠付被保險人，然后被保險人將追償權轉讓給保險人，并協助保險人向第三者行使代位請求賠償。如果被保險人已從第三者責任方那里獲得賠償，保險人只承擔不足部分的賠償責任。

08生活中的這些意外傷害風險，你了解多少？

隨著經濟環境加速變遷、生活工作方式日益豐富，社會公眾所面臨的意外風險和安全隱患不斷增加。世界衛生組織統計數據顯示，傷害是全球第三位主要死因，傷害所造成的疾病負擔占全球負擔的12.4%，是各國面臨的一個重要的公共衛生問題。國家衛計委《中國傷害預防報告》顯示，在我國，傷害是人群第五位死亡原因，每年需急診和住院的傷害患者超過2000萬人，導致了巨大的負擔。中國疾控中心《兒童傷害預防與控制工作指南》顯示，包括溺水、道路交通傷害、跌落、燒燙傷、中毒和窒息在內的傷害是我國1-17歲兒童的第一位致死原因，也是該年齡段兒童重要的非疾病致殘原因。

意外傷害事故帶來的后果影響已遠遠超出任何個體可以承受的范圍。作為專門針對意外人身傷害事故提供風險保障的意外傷害保險，在分散意外災害風險、為被保險人提供財務補償、維護社會穩定方面發揮著越來越重要的作用。

近年來，意外傷害保險成為我國發展最快的險種之一，現已形成較為完整的產品體系。該險種保費低、保額高，適用人群廣泛，投保簡易，能夠覆蓋全時間（7x24小時）、全空間（任何地點）、全人群（任何人）、全事故原因（任何意外因素）風險。同時，意外傷害保險的傷殘保障范圍也在不斷擴大：2014年1月起，意外傷殘條目由原7級34項擴大為10級281項，進一步提升了消費者意外傷殘風險保障水平。

這里梳理了一些意外傷害風險及其相關的風險提示，供廣大消費者參考。

來源：中國保險行業協會編撰的大學生保險知識讀本

梧州保險行業協會　宣