????從理財的角度講，所有資產都可以通過經營管理取得回報，對于人生的頭等支出——房貸也不例外。比如，對貸款產品合理的選擇，就可以為你節省大筆費用，甚至利用房貸的方式得當的話，還可以解決你人生不同時段的眼前難題。

????根據我們多年的研究、分析，對房貸進行合理規劃，須注意以下兩點：

????一、要合理控制個人資產負債率

????通常來講，個人資產負債率在50％以下，是比較安全的，最高的話，也不要超過60％的警戒線。(注：金融債務比率，是家庭債務余額與家庭可支配收入之比，它是衡量家庭債務負擔的指標。)

????如何規劃個人的負債比例呢？我們認為，個人可從自己的收入情況、自身的資質情況、以及房產的年限這三個方面來考慮。增加收入、減少預期支出、根據自己的年齡和房屋的年齡選擇較長年限的貸款期限等方式，都可以適時調整和控制個人資產負債率。

????二、正確面對，房貸宜分兩步走

????第一步，貸前自我審視：估計自己的財務實力，以便選擇合適的貸款期限，不僅保障個人資產負債率的安全性，同時還應在一定程度上保證現有的生活品質。即貸前應制定出一個確保負債率不會超過50％的方案。

????其次，采用哪種方式貸款？目前，個人有公積金貸款、商業貸款、以及公積金+商業貸款的組合貸款等三種方式可供選擇。從節省利息角度看，如果個人有住房公積金，并且能夠申請到公積金貸款買房，則盡量選擇公積金貸款。因為公積金貸款的年利率，平均要比商業貸款低1％左右。如果不能全部申請到公積金貸款，那么，部分公積金貸款+部分商業貸款的組合貸款，也是不錯的選擇；如果前兩種都不行，則只好選擇商業貸款了。

????貸款方式確定后，接下來，便是還款方式的選擇。具體來講，個人用得最多的是等額本息或是等額本金還款方式，這兩種方式到底采用哪一種，需根據個人的收入狀況而定。如果收入比較好，可選擇等額本金，加快本金的歸還速度，以最大限度地減少利息的支出；如果收入一般，且不想去記住每月歸還多少錢的話，就選擇等額本息。這兩種方式的的差異，可能節省一部分利息支出。

????第二步，是否提前還貸？

????貸款期限中根據經濟形勢判斷是否有必要提前還貸，例如，若當前有一些富裕資金，考慮是否提前還貸時，我們謹建議最好打消這個念頭，現在并非是還貸的好時機，因為從貸款成本看，現在正處于最近幾年來難得的利率低估期。隨著經濟的逐漸復蘇，我們相信在以后的三五年中利率肯定會上行，此刻我們如果選擇一些具備升值空間的理財產品，不但可以抵消目前房貸利息的支出，甚至還有很大的可能帶來一些盈余。

????另外，如果貸款期限中遇到一些特殊情況，每月支撐月供困難，可以到銀行申請在規定條件下適當延長貸款年限，降低月供，減小還款壓力。

????通常，我們總認為買理財產品、買基金或是買股票等才算是投資理財，貸款更多的是當成支出。事實上，大家也應該把貸款當成理財，選擇貸款的方式，要因實力而定，因勢而變，同樣可以取得較好的預期效益。