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????黃先生：正在籌劃結(jié)婚生子，但受房貸等壓力的影響，不知如何支配手中的資金。中國(guó)銀行理財(cái)團(tuán)隊(duì)為黃先生精心設(shè)計(jì)了一套理財(cái)方案。

????【個(gè)例】

????收入不高支出很多

????33歲的黃先生和26歲的女友準(zhǔn)備明年春天結(jié)婚。黃先生月收入2300元，社保、醫(yī)保都有，年底還有一萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)。其女友月收入1800元。兩人每月除房貸支出1200元外，還有日常支出近1800元，基本結(jié)余1100元左右。兩人在2007年投資股票7萬(wàn)元，目前縮水到3萬(wàn)元。現(xiàn)在還有存款3萬(wàn)元，近期準(zhǔn)備裝修100平方米的新房。女友考慮兩年后生育，并計(jì)劃3年內(nèi)買車。

????【分析】

????財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)很危險(xiǎn)

????黃先生準(zhǔn)夫婦雖然目前工作穩(wěn)定，但房子的裝修、婚禮的操辦、子女的生育等，都讓他們面臨較大的經(jīng)濟(jì)壓力。他們的家庭月收入4100元，償還購(gòu)房款1200元，生活開支1800元，支出占月收入的73%，雖然收支尚未出現(xiàn)失衡，卻是一種非常危險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)。

????【建議】

????巧用房貸彌補(bǔ)資金缺口

????目前，迫在眉睫的是婚房裝修及婚禮操辦，但存在近10萬(wàn)元的資金缺口。黃先生目前婚房100平方米左右，價(jià)值應(yīng)在40萬(wàn)元以上，可通過銀行房貸“加按”或想辦法結(jié)清貸款再抵押，多貸出6萬(wàn)元用于裝修，同時(shí)拉長(zhǎng)還款期，由15年拉長(zhǎng)至25年，月供負(fù)擔(dān)仍維持在每月1200元左右，等以后手頭松些再考慮提前償還。

????逐步拋出股票操辦婚禮

????黃先生7萬(wàn)元股票投資縮水至3萬(wàn)元，算是買個(gè)投資教訓(xùn)，不建議他再進(jìn)行股票投資，應(yīng)持穩(wěn)健投資策略。考慮到國(guó)內(nèi)股市回暖，尚有一定空間，建議黃先生在婚禮前逐步拋出股票，操辦婚禮。

????3萬(wàn)元定存留作應(yīng)急資金

????應(yīng)急資金的設(shè)立主要是為了應(yīng)付家庭突發(fā)事件，一般應(yīng)為每月日常生活支出的3~6倍，但由于黃先生房屋裝修、婚禮操辦、生育小孩件件都是大事，參考目前南昌的標(biāo)準(zhǔn)及目前消費(fèi)水平又高，建議留存的3萬(wàn)元定期存款作為應(yīng)急資金。

????“零存整取”豐滿資產(chǎn)

????由于計(jì)劃在2年內(nèi)生育孩子，因此有一個(gè)明晰的攢錢計(jì)劃很重要。建議黃先生以每月1000元定期定額投資的方式投資基金。可選擇股票型基金，由于投資期較長(zhǎng)，平均回報(bào)率較穩(wěn)定，一方面做到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，另一方面達(dá)到較穩(wěn)定的收益。年終獎(jiǎng)可適當(dāng)進(jìn)行些國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品、基金、外匯、黃金方面的投資，積少成多，以這種“零存整取”的投資項(xiàng)目，令資產(chǎn)逐漸“豐滿”。