????“5年后，我再到銀行辦貸款，可能會比現在容易。”13日，新公布的《征信管理條例(征求意見稿)》，引起了林岳(化名)的關注。其中，有關負面信息保留期限的規定，使他覺得自己打個信用翻身仗“還有希望”。

????負面記錄“背在身” 貸款屢碰壁

????因為在校期間辦理的助學貸款利息沒有及時歸還，每月26元利息，連續17個月逾期記錄，這在林岳的個人信用報告中出現了“信用污點”。不久前，他要到銀行貸款買房，就是因為這一連串的負面信息，貸款屢屢碰壁。

????據悉，2006年央行組建了全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫。只要是在銀行辦過卡、貸過款，都會自動在該系統中生成一份屬于自己的“信用報告”。

????“商業銀行等金融機構是個人信用信息的主要提供者和使用者，也是查詢個人信用報告最多的機構。很多政府部門、金融機構在招聘過程中，也都要求個人提交一份自己的信用報告做參考。”據銀行人士介紹，目前各商業銀行在貸款審核中，均將個人信用報告作為一項重要的參考依據。

????7年保留期參照國際慣例

????此前，關于信用報告中的“負面信息”保留期的問題，一直沒有一個明確說法。

????“負面記錄的保留期是從該筆貸款還清之日開始計算，保留一定的期限。但之前確實沒有一個確切說法。因此，從數據庫建立開始到現在的負面信息都一直保存著。”昨日，省內一銀行業人士在接受本報記者采訪時表示。

????據了解，國際上一般的做法是保留7年。對于信用卡逾期記錄，如果打印信用報告，僅顯示過去兩年的還款信息。按照美國的做法，一般的負面信息保留7年，破產的、特別嚴重和明顯惡意的負面信息保留10年。超過保留期限，負面信息就將在個人信用報告中被刪除。

????13日，國務院法制辦公布《征信管理條例(征求意見稿)》，其中首度提及“負面記錄保留期”問題：“征信機構不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄。”銀行人士表示，這一規定，跟國際慣例差不多，也比較切合實際。如果保留期太短，不足以對失信行為起到較好的警示作用，但對于那些并非主觀意愿導致的失信行為又顯得過于嚴厲。