????“5年后，我再到銀行辦貸款，可能會(huì)比現(xiàn)在容易。”13日，新公布的《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》，引起了林岳(化名)的關(guān)注。其中，有關(guān)負(fù)面信息保留期限的規(guī)定，使他覺(jué)得自己打個(gè)信用翻身仗“還有希望”。

????負(fù)面記錄“背在身” 貸款屢碰壁

????因?yàn)樵谛Ｆ陂g辦理的助學(xué)貸款利息沒(méi)有及時(shí)歸還，每月26元利息，連續(xù)17個(gè)月逾期記錄，這在林岳的個(gè)人信用報(bào)告中出現(xiàn)了“信用污點(diǎn)”。不久前，他要到銀行貸款買(mǎi)房，就是因?yàn)檫@一連串的負(fù)面信息，貸款屢屢碰壁。

????據(jù)悉，2006年央行組建了全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。只要是在銀行辦過(guò)卡、貸過(guò)款，都會(huì)自動(dòng)在該系統(tǒng)中生成一份屬于自己的“信用報(bào)告”。

????“商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)是個(gè)人信用信息的主要提供者和使用者，也是查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告最多的機(jī)構(gòu)。很多政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)在招聘過(guò)程中，也都要求個(gè)人提交一份自己的信用報(bào)告做參考。”據(jù)銀行人士介紹，目前各商業(yè)銀行在貸款審核中，均將個(gè)人信用報(bào)告作為一項(xiàng)重要的參考依據(jù)。

????7年保留期參照國(guó)際慣例

????此前，關(guān)于信用報(bào)告中的“負(fù)面信息”保留期的問(wèn)題，一直沒(méi)有一個(gè)明確說(shuō)法。

????“負(fù)面記錄的保留期是從該筆貸款還清之日開(kāi)始計(jì)算，保留一定的期限。但之前確實(shí)沒(méi)有一個(gè)確切說(shuō)法。因此，從數(shù)據(jù)庫(kù)建立開(kāi)始到現(xiàn)在的負(fù)面信息都一直保存著。”昨日，省內(nèi)一銀行業(yè)人士在接受本報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)表示。

????據(jù)了解，國(guó)際上一般的做法是保留7年。對(duì)于信用卡逾期記錄，如果打印信用報(bào)告，僅顯示過(guò)去兩年的還款信息。按照美國(guó)的做法，一般的負(fù)面信息保留7年，破產(chǎn)的、特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息保留10年。超過(guò)保留期限，負(fù)面信息就將在個(gè)人信用報(bào)告中被刪除。

????13日，國(guó)務(wù)院法制辦公布《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》，其中首度提及“負(fù)面記錄保留期”問(wèn)題：“征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過(guò)5年的個(gè)人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過(guò)7年的個(gè)人犯罪記錄。”銀行人士表示，這一規(guī)定，跟國(guó)際慣例差不多，也比較切合實(shí)際。如果保留期太短，不足以對(duì)失信行為起到較好的警示作用，但對(duì)于那些并非主觀意愿導(dǎo)致的失信行為又顯得過(guò)于嚴(yán)厲。