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????你適合買哪種產品

????“現在銀行理財產品的特點是期限短，流動性開始提高”，如今，銀行更加注重風險控制，縮小風險區間，“向上的收益往下壓，向下的虧損往上收”。

????銀行理財產品在更安全的同時，收益率也自然而然的在降低。袁增霆認為，對于銀行理財產品，不要希冀過高的收益率。2007年股市火熱時，市場出現了很多打新型產品，預期收益率大都在10%以上，這樣誘惑力的產品早已失去蹤跡。

????“金融理財產品的風險和收益必然要相匹配。特別高的回報，帶有偶然性和投機性，一般不可持續。”他推算說，“一個可持續收益，應該在存款利率之上，能達到（年收益）百分之二三，已經是很高了。”袁曾霆認為，隨著市場的發展，“銀行理財產品大的發展趨勢是，流動性提高，風險區間收窄，慢慢向穩健型靠攏”。對于偏愛存款的銀行儲戶，銀行理財產品將成為儲蓄的替代工具。

????那么，在明確了合理收益后，投資者應該如何選擇適合自己的產品，社科院“理財產品中心”的評價分析師們認為，對于有長期固定投資渠道，閑暇之余愿意投資銀行理財產品的投資者而言，可以選擇無固定期限產品或周末理財產品等高流動性產品，充分利用短期閑散資金獲取收益。

????對于對銀行理財產品有較多關注，資金流動性要求較高，風險承受能力偏低的投資者而言，可以選擇債券貨幣市場類產品，投資期限通常在3個月以下，收益水平略高于3個月定期存款幾個基點，多為保本類產品，其中也不乏保息類型；也可以選擇與利率或匯率掛鉤且保本或保息的結構化產品，投資期限一般在6個月。

????對于風險承受能力相對較高，資金流動性需求偏低的投資者而言，可以選擇有擔保，貸款對象較為穩健，投資期限在1年以內的信貸類品，或適當選擇掛鉤股票或商品且期限較短、收益下限有所控制的結構化產品。

????對于風險承受能力高，希望博取高收益的投資者，則可考慮長期限、高收益的信貸類產品，期限較長、收益上限高的結構化產品，或者股權投資類高端客戶產品，預期年化收益常常可以超過10%，但這類產品不保本，在獲取高收益的同時也面臨巨額本金損失的風險。