????網(wǎng)友案例：

????林先生，本科學歷，工作地河北，職業(yè)公務(wù)員，身體健康，現(xiàn)年28歲，計劃60歲退休。

????月收入2500元，有三險一金，無商業(yè)保險。愛人29歲，公務(wù)員，本科學歷，身體健康，月收入2500元。有三險一金，無商業(yè)保險。兒子3歲，身體健康，有每年5000元的教育險，含一定金額醫(yī)療費用。家庭月支出2300元，其中生活支出900元，娛樂交際600元，交通費用500元，醫(yī)療300元。現(xiàn)有現(xiàn)金類資產(chǎn)12萬元，房屋一套市值73萬，無貸款，轎車一輛，已使用4年。

????理財目標：

????1，36歲前購置100平米房屋一套，可以考慮按揭貸款。

????2，2012年更新一輛17萬轎車，

????3，10年后贍養(yǎng)老人費用10萬元。

????理財規(guī)劃師答復如下：

????收入不高，但是消費支出較高，資金積累較少，是林先生的家庭財務(wù)現(xiàn)狀。每月凈結(jié)余在2700元，考慮每年的孩子保險費用5000元，，每月實際可支配結(jié)余在2300元左右。按照目前的市場價格100平米房屋價格在50萬左右，首付在15萬。從理財目標看，時間卡的比較緊。根據(jù)以上信息我們建議如下：

????1， 置業(yè)規(guī)劃。目前有居住房屋一套，在未來八年內(nèi)購置新的房屋，在不考慮物價上漲的情況下，還需要15萬左右的首付款。以目前的收入結(jié)余情況，建議以每月結(jié)余部分資金拿出1000元用于指數(shù)基金定投，按照復利年均8%收益假設(shè)，8年后估計在13萬以上，樂觀估計在20萬左右。首付應(yīng)該基本可以達到要求。

????2， 購車規(guī)劃。目前林先生有車一部，購買價格在17萬元，現(xiàn)有汽車使用4年，應(yīng)該說車齡不高，即使再使用三年，如果不跑長途也是應(yīng)該可以滿足代步的要求。計劃在3年后購買同價位的汽車和目前的收入有些不搭配，汽車是純消費資產(chǎn)，如果不是生意需要，不會帶來增值效應(yīng)。所以建議慎重考慮購車時間，如果從購買角度考慮，現(xiàn)有現(xiàn)金資產(chǎn)中的10萬用于構(gòu)建一個合適的基金投資組合，來實現(xiàn)這個目標，應(yīng)該是很輕松的事情。組合資產(chǎn)以風險中性的混合基金為主。3年后保守估計本利在15萬以上，考慮汽車價格的下降，我們認為你以15萬的價格應(yīng)該可以購買性價比不低于你原來所購買的轎車。剩余2萬資金作為家庭的應(yīng)急資金使用。

????3， 贍養(yǎng)老人規(guī)劃。孝敬父母是中華民族的傳統(tǒng)美德，讓父母安度晚年，在疾病等來臨時可以從容應(yīng)對，需要資金的支持。10萬養(yǎng)老金并不高，從你現(xiàn)有的收入看，每月結(jié)余部分的800元用于股票基金或者指數(shù)基金定投，來實現(xiàn)這一目標是可行的。從以往的基金投資收益看，定投年均收益8%不是一個天文數(shù)字，而是很容易達到投資收益率。所以，這個目標并不是很難。

????從以上目標的未來執(zhí)行期間看，你并沒有考慮孩子的教育費用和家人的保障的進一步完備。從理財?shù)慕嵌瓤矗@是不科學的理財方式，如果考慮這些因素，你的更新汽車的目標我們建議取消甚至進一步延遲。從你的資料看，沒有任何金融投資類資產(chǎn)是一個缺缺陷，所以方案中我們以投資增值類金融資產(chǎn)為主要搭配對象，而是是以具備一定風險的基金為主。如果考慮風險的進一步降低，你的目標很難達到。由于沒有風險測試信息，我們只有根據(jù)你現(xiàn)有的信息制定簡單的建議。

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