????網友案例：

????林先生，本科學歷，工作地河北，職業公務員，身體健康，現年28歲，計劃60歲退休。

????月收入2500元，有三險一金，無商業保險。愛人29歲，公務員，本科學歷，身體健康，月收入2500元。有三險一金，無商業保險。兒子3歲，身體健康，有每年5000元的教育險，含一定金額醫療費用。家庭月支出2300元，其中生活支出900元，娛樂交際600元，交通費用500元，醫療300元。現有現金類資產12萬元，房屋一套市值73萬，無貸款，轎車一輛，已使用4年。

????理財目標：

????1，36歲前購置100平米房屋一套，可以考慮按揭貸款。

????2，2012年更新一輛17萬轎車，

????3，10年后贍養老人費用10萬元。

????理財規劃師答復如下：

????收入不高，但是消費支出較高，資金積累較少，是林先生的家庭財務現狀。每月凈結余在2700元，考慮每年的孩子保險費用5000元，，每月實際可支配結余在2300元左右。按照目前的市場價格100平米房屋價格在50萬左右，首付在15萬。從理財目標看，時間卡的比較緊。根據以上信息我們建議如下：

????1， 置業規劃。目前有居住房屋一套，在未來八年內購置新的房屋，在不考慮物價上漲的情況下，還需要15萬左右的首付款。以目前的收入結余情況，建議以每月結余部分資金拿出1000元用于指數基金定投，按照復利年均8%收益假設，8年后估計在13萬以上，樂觀估計在20萬左右。首付應該基本可以達到要求。

????2， 購車規劃。目前林先生有車一部，購買價格在17萬元，現有汽車使用4年，應該說車齡不高，即使再使用三年，如果不跑長途也是應該可以滿足代步的要求。計劃在3年后購買同價位的汽車和目前的收入有些不搭配，汽車是純消費資產，如果不是生意需要，不會帶來增值效應。所以建議慎重考慮購車時間，如果從購買角度考慮，現有現金資產中的10萬用于構建一個合適的基金投資組合，來實現這個目標，應該是很輕松的事情。組合資產以風險中性的混合基金為主。3年后保守估計本利在15萬以上，考慮汽車價格的下降，我們認為你以15萬的價格應該可以購買性價比不低于你原來所購買的轎車。剩余2萬資金作為家庭的應急資金使用。

????3， 贍養老人規劃。孝敬父母是中華民族的傳統美德，讓父母安度晚年，在疾病等來臨時可以從容應對，需要資金的支持。10萬養老金并不高，從你現有的收入看，每月結余部分的800元用于股票基金或者指數基金定投，來實現這一目標是可行的。從以往的基金投資收益看，定投年均收益8%不是一個天文數字，而是很容易達到投資收益率。所以，這個目標并不是很難。

????從以上目標的未來執行期間看，你并沒有考慮孩子的教育費用和家人的保障的進一步完備。從理財的角度看，這是不科學的理財方式，如果考慮這些因素，你的更新汽車的目標我們建議取消甚至進一步延遲。從你的資料看，沒有任何金融投資類資產是一個缺缺陷，所以方案中我們以投資增值類金融資產為主要搭配對象，而是是以具備一定風險的基金為主。如果考慮風險的進一步降低，你的目標很難達到。由于沒有風險測試信息，我們只有根據你現有的信息制定簡單的建議。

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