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理財(cái)規(guī)劃師答復(fù)如下：

????從萬女士提供的資料看，保險(xiǎn)產(chǎn)品占據(jù)了家庭支出的大部分，合計(jì)保費(fèi)支出每年15500元，占據(jù)家庭年度收入的34.4%，而資料并沒有說明這部分支出是不是包含在年支出2.4萬以內(nèi)，如果在此范圍，可以計(jì)算年生活支出在8500元左右，對于一個(gè)偏僻的三線城市來說，這個(gè)消費(fèi)水平式適中的。如果不包含在這個(gè)范圍，那么家庭消費(fèi)和保險(xiǎn)產(chǎn)品都需要調(diào)整，因?yàn)榘凑找陨现С?，年結(jié)余會(huì)很低(4.5-2.4-1.55=0.55)，如果購置3室一廳房屋，日常還貸資金都不夠。根據(jù)以上信息，我們建議如下：

????1， 保險(xiǎn)規(guī)劃的調(diào)整。家庭年保費(fèi)支出遠(yuǎn)超出了家庭收入的合理比例。而且是以收益較低的萬能險(xiǎn)為主。萬能險(xiǎn)側(cè)重投資，保障功能會(huì)弱化，投資分紅能力相對于基金而言，更是不具備優(yōu)勢。我們建議，區(qū)分投保目的，把萬能險(xiǎn)拆分為單純的保險(xiǎn)和基金投資，這樣保障額度和投資分紅能力會(huì)大幅提高，而且保費(fèi)會(huì)遠(yuǎn)低于現(xiàn)有費(fèi)率。

????2， 購房規(guī)劃。現(xiàn)有2套房屋，自住一套，一套投資使用。建議其中一套房屋變現(xiàn)，變現(xiàn)資金用于三室一廳房屋的首付款項(xiàng)，剩余部分可以考慮利用公積金或者商業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)。這樣家庭壓力會(huì)小一些。如果按照你支出金額包含保險(xiǎn)費(fèi)率假設(shè)，每年剩余資金在2萬元左右，房貸月供還是可以承擔(dān)。

????3， 教育規(guī)劃。投資市場是風(fēng)險(xiǎn)與收益共存的市場，投資期限越長，風(fēng)險(xiǎn)越低，從你的投保意圖看，是為了孩子的教育準(zhǔn)備。我們認(rèn)為這是一個(gè)誤區(qū)，你可以選擇基金定投的方式，實(shí)現(xiàn)孩子的教育資金積累，而且收益會(huì)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)收益。風(fēng)險(xiǎn)通過時(shí)間得以分散。何樂而不為呢?

????4， 資金增值。如果房貸解決后每月還有部分剩余，可以考慮基金定投，檢驗(yàn)定投收益和保險(xiǎn)分紅的收益，看那個(gè)收益更好一些。

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