????分紅險在今年一直是保險公司的主推險種，信泰人壽近日也向市場推出了一款分紅保險“恒喜年年兩全保險”，打出“保額分紅”的賣點，每年的分紅直接體現在保額的增加上，并不直接分給投保人現金。出生30天至50周歲之間的消費者都能投保，可保障至88周歲。

????保額分紅可抵御通脹影響

????據信泰人壽產品開發相關人士介紹，這款保險采取的分紅方式是年度紅利直接體現為保額的增加，且增額部分也參與以后每年度的紅利分配。在保單終止時，保險公司還會根據分紅業務的實際經營狀況另外給付終了紅利。

????事實上，可能很多消費者在選擇分紅險時，都忽視了分紅方式的選擇。市場上的分紅險，大多都是保費分紅，推出保額分紅的保險公司只有新華保險、太平洋人壽、太平人壽和恒安標準人壽，其中新華人壽和恒安標準人壽的所有分紅保險都是保額分紅。

????保費分紅一般只有年度紅利，而保額分紅一般是在年度紅利的基礎上，還有終了紅利。保費分紅是將可分配盈余的70%以上進行分紅，未分配盈余不再分配。

????而保額分紅是可分配盈余的70%產生年度紅利，在保單終止(如滿期、身故等)的情況下，保險公司還會根據分紅業務的實際經營狀況，對未分配盈余的70%以上另外給付終了紅利，具有復式累積的優勢。

????一位保險公司精算師建議，在保費分紅方式下，每年的分紅一般都不會太高，特別是在所繳保費相對較少的情況下以及投保前幾年更是如此。選擇每年領取現金分紅，不但比較麻煩，而且享受不到復利的作用。對于保額分紅，隨著保額逐年遞增，投保人相應領取的生存保險金也隨之增加，一定程度上能抵御通貨膨脹的影響。

????保額分紅保額可復利遞增

????盡管在紅利分配上，保額分紅看起來比較有優勢，但是保額分紅因為不能每年拿到“真金白銀”，流動性上并不如保費分紅。

????據記者了解，保費分紅每年分給消費者現金紅利，消費者可以選擇現金領取、累計生息、抵交保費及增額繳清等領取方式;而保額分紅將紅利變成保額復利遞增，只有在發生保險責任或者滿期時才能領取保額。

????不過，包括新華人壽后來推出的產品中都設計了生存保險金的給付，彌補了流動性的缺點。

????記者發現信泰人壽推出的這款“恒喜年年兩全保險”保額分紅產品，被保險人在生存至65周歲之前，每兩年可獲得9%有效保額的生存保險金;65周歲至88周歲生存，每年可領取18%有效保額的生存保險金;若生存至88周歲的合同屆滿日，能獲得2倍有效保額的滿期祝壽金。

????■ 算賬

????保5萬繳10年年保費近2萬

????30歲的小張投保了一份基本保額為50000元，10年期的“恒喜年年兩全保險”，每年他需支付18895元保費，其在65歲之前，每兩年可領9%的生存保險金17次，合計76500元;身故保險金則是有效保險金額的3倍，金額從150000元至207323元，逐年遞增。

????在65周歲至88周歲期間，每年領取有效保險金額18%的生存保險金，共24次，合計216000元;身故保險金為有效保險金額兩倍的滿期金，金額為179195元;此外，在合同終止時，小張還可以獲得依據經營情況而定的終了紅利。