?? 進入到這個時代，欠債的楊白勞基本已經不是個很糟糕的角色，黃世仁倒是成為放貸機構的代表：在一個靠著金融產品運作的社會里，傳統上債主是大爺的情況已經很少出現，代之而起的倒是一種“客戶”的觀念。尤其是在房地產的領域，能夠按時供樓的就是優質客戶，銀行總是要提供各種服務的——雖然是為了自己掙錢。

????但也有時候現代的優質楊白勞們未必能享受這種待遇，比如說在用公積金貸款的時候。報載，甘肅這地方公積金貸款并不輕松，其中包括各種門檻與審核。職工貸款率僅為28.68%——這不是職工們不想貸款，而是貸不出來。具體的原因據說是開發商與商業銀行聯手打壓，而且是因為沒有抵押品的緣故。

????這個可能比較難以理解，不是房子就是抵押品么？其實按照現階段的房地產開發流程來說，那房子早就由開發商抵押給銀行了，等你買了房子之后，開發商就已經抽身，那個貸款轉嫁到了購房者的身上。公積金貸款如果貸將出去，其實是沒有什么東西作抵押的。

????而商業貸款要還的利息遠高于公積金貸款，這就等于是加重了職工的負擔。也就是說，你最多只能提出公積金去填商貸的窟窿，而不能享受公積金貸款所帶來的利率優惠。要不我們還可以換個說法，這就等于是用公積金的累積，去替商業銀行以及開發商貢獻利潤。這當然挺不靠譜的。

????公積金的管理機構如此擔心，或者由這樣的擔心導致資金閑置，除了上述原因就沒有其他原因么？其實也還是有的。公積金管理結構從事的行為算是金融行業，而管理起來卻是行政管理，大致可說算是某種官方的服務機構。這種管著錢的機構，寧可這些錢放在那里沒用，也不會自找麻煩去冒風險——這還算是好的，至少錢還在那里。不知道是否還有人記得當年的“社保案”，社保以及公積金都成了唐僧肉，早就被倉鼠搬空。

????一半是大爺的心態、一半是求穩的官僚，這接客的日子當然是沒有幾天了。而倒霉的當然是本指望用公積金貸款早日圓了住房夢的職工們，看著公積金每個月從自己的收入里扣除，但很少能享受到相應的福利。要說起來，這種奉獻大概也該稱為“被奉獻”吧。

????有學者云，應該建立公積金為基本儲備的“公積金銀行”，成為專門的機構來辦理此項活動。其中的意思很簡單，就是把公積金從官僚的行政管理體制當中解放出來，使之能夠納入到至少是“半市場”的環境當中。這當然算是解決問題的一種方式，但我個人相當懷疑其可行性，因為所有的外部環境沒有發生變化，而且這種所謂的銀行依然是有可能掌握在原班人馬的手中，換湯不換藥的事情，我們這里可是屢見不鮮的。