??? (文前提要)傳統(tǒng)銀行車(chē)貸產(chǎn)品正遇到挑戰(zhàn)。近來(lái)，多家信用卡中心聯(lián)合車(chē)商推出分期付款購(gòu)車(chē)計(jì)劃，有的甚至可以實(shí)現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)分期付款購(gòu)車(chē)。此外，汽車(chē)金融公司的融資方案也更加靈活。

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????伴隨收入的提高和鼓勵(lì)汽車(chē)消費(fèi)的相關(guān)政策出臺(tái)，家用汽車(chē)正以超常規(guī)的速度進(jìn)入大眾家庭。與之相伴的是，購(gòu)車(chē)貸款產(chǎn)品也不斷推陳出新。

????盡管一直以來(lái)，在銀行所提供的消費(fèi)貸款產(chǎn)品中都可以提供購(gòu)車(chē)貸款的服務(wù)，但汽車(chē)消費(fèi)貸款所占據(jù)的市場(chǎng)份額始終不高。原因就在于汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較高，不良貸款的比例遠(yuǎn)高于房貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，汽車(chē)貸款相對(duì)標(biāo)的金額低，銀行需要投入的貸前、貸后成本卻很高，這也使得很多商業(yè)銀行對(duì)此業(yè)務(wù)不感興趣。今年以來(lái)，隨著房貸業(yè)務(wù)的收緊和市場(chǎng)購(gòu)車(chē)數(shù)量的增加，一部分銀行加大了對(duì)車(chē)貸業(yè)務(wù)的投入。如中信銀行率先成立了國(guó)內(nèi)首家商業(yè)銀行汽車(chē)金融中心，并計(jì)劃在各地設(shè)立分中心。深發(fā)展也加大了對(duì)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的投入。但總體上說(shuō)，汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額正被信用卡購(gòu)車(chē)、汽車(chē)金融公司提供的貸款業(yè)務(wù)逐步取代。

????刷卡購(gòu)車(chē)分期付

????刷卡購(gòu)車(chē)并非沒(méi)有可能。如果你的信用卡有較高的額度，加上銀行的分期付款計(jì)劃，就可以實(shí)現(xiàn)。假使不能滿足上述條件的話，多家銀行已經(jīng)開(kāi)發(fā)出專門(mén)的信用卡分期付款購(gòu)車(chē)計(jì)劃，專用于滿足購(gòu)車(chē)人的需要。

????【案例】分期付款彌補(bǔ)購(gòu)車(chē)差額

????小趙正心急地推進(jìn)自己的購(gòu)車(chē)計(jì)劃，他所看中的是通用雪佛蘭的克魯茲。小趙估算了一下，連同購(gòu)車(chē)款、車(chē)輛購(gòu)置稅、牌照在內(nèi)大約需要14萬(wàn)元。手頭上已經(jīng)有10萬(wàn)元的存款，距離購(gòu)車(chē)尚有4萬(wàn)元的差額。

????小趙考慮的是，能不能通過(guò)信用卡的分期付款業(yè)務(wù)補(bǔ)上這個(gè)缺口。

????【分析】普通信用卡分期付款業(yè)務(wù)最大的優(yōu)點(diǎn)在于辦理手續(xù)簡(jiǎn)便，通常并不需要預(yù)先申請(qǐng)，可以在消費(fèi)發(fā)生后通過(guò)服務(wù)熱線來(lái)申請(qǐng)分期業(yè)務(wù)。如果想要通過(guò)這一業(yè)務(wù)來(lái)彌補(bǔ)購(gòu)車(chē)款的缺口，至少需要滿足兩個(gè)條件：一是信用卡的分期付款額度夠高，通常信用卡對(duì)于分期額度實(shí)行分賬管理的模式；其次，信用卡的分期期限能滿足購(gòu)車(chē)人的需求。

????盡管信用卡分期付款不需要支付利息，但其中的手續(xù)費(fèi)是我們必須考慮的因素。以市場(chǎng)上普遍的信用卡分期付款收費(fèi)來(lái)看，如果分期24個(gè)月，銀行收取的手續(xù)費(fèi)有15%、15.6%、17.28%等不同水平。同時(shí)，由于手續(xù)費(fèi)固定收取，即使在還款的過(guò)程中實(shí)際占用銀行貸款金額不斷降低，手續(xù)費(fèi)并沒(méi)有產(chǎn)生變化，這一點(diǎn)和銀行利息是不一樣的，所以如果換算成銀行利率的話，還要高出一些。

????【案例】信用卡購(gòu)車(chē)分期付款計(jì)劃

????如果需要貸款的金額較高，普通信用卡的分期付款計(jì)劃顯然難以滿足購(gòu)車(chē)人的需求。繼家庭裝修、婚嫁之后，也有幾家信用卡中心推出了信用卡購(gòu)車(chē)分期付款計(jì)劃，通過(guò)與汽車(chē)品牌合作的方式，專項(xiàng)用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的貸款，給予的額度也比較高。相比普通信用卡分期付款計(jì)劃來(lái)說(shuō)，手續(xù)費(fèi)也有所優(yōu)惠。

????像小趙最近就了解到，招商銀行(18.04,0.80,4.64%)信用卡中心有一項(xiàng)“車(chē)購(gòu)易”的購(gòu)車(chē)分期付款業(yè)務(wù)。仍然以他希望購(gòu)買(mǎi)的通用雪佛蘭克魯茲為例，如果申請(qǐng)4萬(wàn)元的“車(chē)購(gòu)易”分期付款計(jì)劃來(lái)購(gòu)買(mǎi)這一車(chē)型，選擇24期的話，首期需要支付的手續(xù)費(fèi)為3800元，為貸款金額的9.5%。相比普通的信用卡分期計(jì)劃來(lái)說(shuō)，這一手續(xù)費(fèi)還是有一定優(yōu)惠的。

????【分析】招行的“車(chē)購(gòu)易”、民生的“購(gòu)車(chē)通”、建行龍卡信用卡的“購(gòu)車(chē)分期付”都是信用卡中心所推出的專項(xiàng)購(gòu)車(chē)分期付款計(jì)劃。這些購(gòu)車(chē)分期付款計(jì)劃最大的優(yōu)勢(shì)在于分期額度高，一般來(lái)說(shuō)，最高可以達(dá)到20萬(wàn)元，最長(zhǎng)分期期限可達(dá)36個(gè)月。當(dāng)然，并非所有的購(gòu)車(chē)人都可以申請(qǐng)到這一額度。招行信用卡中心的工作人員介紹說(shuō)，額度取決于兩個(gè)因素，一是所購(gòu)的車(chē)型，購(gòu)車(chē)分期付款計(jì)劃與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商合作，購(gòu)車(chē)人必須自行支付一定比例的首付，通常不得低于車(chē)價(jià)的40%，部分車(chē)型可降低至車(chē)價(jià)的30%；其次是申請(qǐng)人的經(jīng)濟(jì)能力和資信狀況，需要提交相應(yīng)的材料由銀行審核其貸款的額度。

????由于采用的是與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商合作的方式，因此在分期付款的手續(xù)費(fèi)上，在12期5%和24期9.5%的基礎(chǔ)上，不同的車(chē)型也有一些差異，甚至可以實(shí)現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)分期付款購(gòu)車(chē)。如招行正在推出分期付款購(gòu)買(mǎi)北京現(xiàn)代、廣州本田、斯柯達(dá)等指定車(chē)型的0手續(xù)費(fèi)活動(dòng)。目前，建行龍卡信用卡也正推出一些優(yōu)惠分期付款購(gòu)車(chē)計(jì)劃。如購(gòu)買(mǎi)北京現(xiàn)代旗下的汽車(chē)，分期12個(gè)月手續(xù)費(fèi)為0，分期24個(gè)月手續(xù)費(fèi)為7.5%；購(gòu)買(mǎi)廣州本田凱美瑞，分期12個(gè)月可免手續(xù)費(fèi)等等。

????一些購(gòu)車(chē)人可能會(huì)擔(dān)心，分期付款購(gòu)車(chē)時(shí)，購(gòu)車(chē)價(jià)格可能高于市場(chǎng)價(jià)格，不過(guò)記者了解到，信用卡分期付款計(jì)劃與經(jīng)銷(xiāo)商的其它優(yōu)惠活動(dòng)并不沖突，因此在使用分期付款購(gòu)車(chē)計(jì)劃時(shí)，車(chē)價(jià)也不會(huì)因此被抬高。

????汽車(chē)金融靈活還款

????在海外，通過(guò)汽車(chē)金融公司貸款購(gòu)車(chē)是最為普遍的汽車(chē)貸款方式。現(xiàn)在國(guó)內(nèi)也有多家汽車(chē)金融公司可以提供購(gòu)車(chē)貸款服務(wù)。不過(guò)，汽車(chē)金融公司所提供的貸款利率往往比較高，這一點(diǎn)往往讓消費(fèi)者有些難以接受。此外，比較一下汽車(chē)金融公司所提供的融資方案，我們還可以注意到，他們的還貸方式靈活得多，購(gòu)車(chē)人可以根據(jù)自己的收入特點(diǎn)選擇對(duì)自己最有利的方案。

????一般來(lái)說(shuō)，汽車(chē)金融公司所提供的貸款利率不僅要視汽車(chē)貸款的年限有所不同，還會(huì)根據(jù)購(gòu)車(chē)人的首付比例的情況，對(duì)利率進(jìn)行一定的浮動(dòng)。當(dāng)然，通常的規(guī)律是：貸款期限越短、首付越高，貸款利率就越低。

????就以豐田金融公司所提供的汽車(chē)貸款還款系數(shù)來(lái)進(jìn)行分析。申請(qǐng)每萬(wàn)元貸款，假設(shè)期限為一年，根據(jù)首付金融的比例，在等額本息的計(jì)算方法下，每個(gè)月的還款額有所不同，其中首付比例為20%～30%，每個(gè)月還款為878.93元；首付比例為30%～40%，每個(gè)月還款877.07元；首付高于車(chē)款的40%時(shí)，月還款額為874.28元。進(jìn)行試算，在三種首付比例情況下，貸款利率分別為10.42%、9.98%和9.33%。顯然較目前的貸款基準(zhǔn)利率來(lái)說(shuō)上浮了不少。一般來(lái)說(shuō)，汽車(chē)金融公司可以提供的車(chē)貸期限更長(zhǎng)一些，最長(zhǎng)可以達(dá)到5年的時(shí)間。貸款期限越長(zhǎng)，貸款利率還會(huì)相應(yīng)提高。

????值得一提的是，除了勻速償還本金的方式之外，汽車(chē)貸款公司還可以提供一些靈活的還款方法。

????【案例】5-1-5還款計(jì)劃

????劉洋是一家公司的銷(xiāo)售經(jīng)理，盡管每個(gè)月的收入不算高，但在年底公司進(jìn)行結(jié)算時(shí)會(huì)有一筆較為可觀的業(yè)績(jī)提成。所以劉洋在貸款買(mǎi)車(chē)時(shí)，希望平時(shí)的還款額最好不要太高，到了貸款期末可以一次性結(jié)清貸款。

????他看中了豐田旗下的一部汽車(chē)，車(chē)價(jià)大約為20萬(wàn)元。經(jīng)銷(xiāo)商告訴劉洋，他可以申請(qǐng)豐田金融公司的5-1-5貸款方案，首付50%，也就是10萬(wàn)元后，可以在一年期末一次性償還剩余的尾款10萬(wàn)元。而在貸款期內(nèi)，他只需要支付811元的月供就可以了。

????【分析】其實(shí)，經(jīng)銷(xiāo)商所提供的這一貸款方案的實(shí)質(zhì)就是，每月償息，期末一次性償還本金。以10萬(wàn)元的貸款本金來(lái)計(jì)算，每個(gè)月的利息成本為811元，如果折算成年利率，大約為10.18%。相比較而言，貸款利率還是處于比較高的水平。

????但這一融資方案最大的優(yōu)點(diǎn)在于，貼合了劉洋的收入特點(diǎn)。如果每月分期償還本金和利息，可能會(huì)超出他的承載能力，而有了年末提成，期末一次性結(jié)款則相對(duì)輕松。

????記者了解到，汽車(chē)金融公司往往還會(huì)為這種貸款方案提供尾款再融資的選擇，也就是說(shuō)當(dāng)貸款到期時(shí)，貸款人可以選擇再貸款，以每月償還本息或是按月償息、一次性償還本金的方式進(jìn)行貸款的償還。

????像通用汽車(chē)金融公司則可以在此基礎(chǔ)上，為購(gòu)車(chē)人提供車(chē)輛置換的服務(wù)，也就是說(shuō)使用汽車(chē)貸款重新選購(gòu)一部新車(chē)，而購(gòu)車(chē)人原先的汽車(chē)接受評(píng)估后進(jìn)行置換，評(píng)估到的價(jià)格先用于償還尾款，剩余部分可作為新車(chē)的首付款。