??? 買了終身壽險就一定能保證保費不打水漂嗎？終身保障所帶來的繳費額有變化嗎？

????具有返還屬性的定期壽險，對不愿意為保險花錢的投保者，這幾近于“免費午餐”，真的如此嗎？ 《中國保險報》

????謹(jǐn)慎購買終身壽險

????付了保費，保障期未出現(xiàn)理賠，在很多人心目中就是保費打了水漂。而針對這種心理，一些保險公司便推出終身壽險。

????但是，終身保障的代價卻是保費的大幅增加。以某家保險公司的兩款壽險產(chǎn)品為例，若30歲男子投保30年的定期壽險，在10萬元保額的前提下，每年只需要繳納保費410元；但是若投保另一款終身壽險，同樣10萬元保額，選擇30年繳費，每年需要繳納1900元，即每年要多繳納1490元，兩者的差別只是在于30年后購買終身壽險的投保者依然有10萬元的壽險保障。

????如果，我們選擇一款定期壽險，并將剩下的每年1490元用于投資，是不是會有更好的結(jié)果呢？如果我們以8%這個與我們目前GDP增長率一致且低于過去幾十年美股股市實際增長率的數(shù)字來進(jìn)行測算，這30年的1490元投資將變?yōu)?6.88萬元——請注意，若你買終身壽險，30年后不過是固定10萬元壽險保障，這筆錢必須待身故后才能獲得。

????分析返還型保險

????許多保險公司還推出了具有返還屬性的定期壽險——每年繳納一定保費，若身故則可獲得對應(yīng)的保額，若保障期沒有發(fā)生理賠，則保險公司全額退還保費甚至還給出一定的增值。

????對不愿意為保險花錢的投保者，這幾近于“免費午餐”，其實只不過是“羊毛出在羊身上”而已。舉一個很簡單的例子，假設(shè)現(xiàn)在有一款純消費型的意外險，每年的保費是500元。怎么把它打造成返還型意外險呢？很簡單，我問你收12577.30元的保費，其中500元直接視作購買那款純消費型的意外險，剩下的12077.30元則存入銀行，按一年定期存款4.14%的收益率，這12077.30元一年后就變成12577.30元，我把這筆錢如數(shù)奉還，一款返還型意外險就順利收工。

????當(dāng)然，保險公司在實際運作時還要考慮運營成本、銷售成本以及實際能夠獲得的收益水平，所以到底這款500元的意外險設(shè)計成返還型意外險該收并返還多少的保費，就要靠保險公司的精算師細(xì)細(xì)盤算了——不過總體原理是換湯不換藥的。

????很顯然，為了實現(xiàn)“返還”這個特質(zhì)，你必須額外支付大量的保費，并不符合我們降低現(xiàn)金支出努力“省錢”的目標(biāo)。