??? 買了終身壽險(xiǎn)就一定能保證保費(fèi)不打水漂嗎？終身保障所帶來(lái)的繳費(fèi)額有變化嗎？

????具有返還屬性的定期壽險(xiǎn)，對(duì)不愿意為保險(xiǎn)花錢的投保者，這幾近于“免費(fèi)午餐”，真的如此嗎？ 《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》

????謹(jǐn)慎購(gòu)買終身壽險(xiǎn)

????付了保費(fèi)，保障期未出現(xiàn)理賠，在很多人心目中就是保費(fèi)打了水漂。而針對(duì)這種心理，一些保險(xiǎn)公司便推出終身壽險(xiǎn)。

????但是，終身保障的代價(jià)卻是保費(fèi)的大幅增加。以某家保險(xiǎn)公司的兩款壽險(xiǎn)產(chǎn)品為例，若30歲男子投保30年的定期壽險(xiǎn)，在10萬(wàn)元保額的前提下，每年只需要繳納保費(fèi)410元；但是若投保另一款終身壽險(xiǎn)，同樣10萬(wàn)元保額，選擇30年繳費(fèi)，每年需要繳納1900元，即每年要多繳納1490元，兩者的差別只是在于30年后購(gòu)買終身壽險(xiǎn)的投保者依然有10萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保障。

????如果，我們選擇一款定期壽險(xiǎn)，并將剩下的每年1490元用于投資，是不是會(huì)有更好的結(jié)果呢？如果我們以8%這個(gè)與我們目前GDP增長(zhǎng)率一致且低于過(guò)去幾十年美股股市實(shí)際增長(zhǎng)率的數(shù)字來(lái)進(jìn)行測(cè)算，這30年的1490元投資將變?yōu)?6.88萬(wàn)元——請(qǐng)注意，若你買終身壽險(xiǎn)，30年后不過(guò)是固定10萬(wàn)元壽險(xiǎn)保障，這筆錢必須待身故后才能獲得。

????分析返還型保險(xiǎn)

????許多保險(xiǎn)公司還推出了具有返還屬性的定期壽險(xiǎn)——每年繳納一定保費(fèi)，若身故則可獲得對(duì)應(yīng)的保額，若保障期沒(méi)有發(fā)生理賠，則保險(xiǎn)公司全額退還保費(fèi)甚至還給出一定的增值。

????對(duì)不愿意為保險(xiǎn)花錢的投保者，這幾近于“免費(fèi)午餐”，其實(shí)只不過(guò)是“羊毛出在羊身上”而已。舉一個(gè)很簡(jiǎn)單的例子，假設(shè)現(xiàn)在有一款純消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，每年的保費(fèi)是500元。怎么把它打造成返還型意外險(xiǎn)呢？很簡(jiǎn)單，我問(wèn)你收12577.30元的保費(fèi)，其中500元直接視作購(gòu)買那款純消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，剩下的12077.30元?jiǎng)t存入銀行，按一年定期存款4.14%的收益率，這12077.30元一年后就變成12577.30元，我把這筆錢如數(shù)奉還，一款返還型意外險(xiǎn)就順利收工。

????當(dāng)然，保險(xiǎn)公司在實(shí)際運(yùn)作時(shí)還要考慮運(yùn)營(yíng)成本、銷售成本以及實(shí)際能夠獲得的收益水平，所以到底這款500元的意外險(xiǎn)設(shè)計(jì)成返還型意外險(xiǎn)該收并返還多少的保費(fèi)，就要靠保險(xiǎn)公司的精算師細(xì)細(xì)盤算了——不過(guò)總體原理是換湯不換藥的。

????很顯然，為了實(shí)現(xiàn)“返還”這個(gè)特質(zhì)，你必須額外支付大量的保費(fèi)，并不符合我們降低現(xiàn)金支出努力“省錢”的目標(biāo)。