???? 最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布了司法解釋，對信用卡“惡意透支”構(gòu)成犯罪的條件作了明確的規(guī)定。根據(jù)《解釋》，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應(yīng)當認定為“惡意透支”。

????“惡意透支”，屬于信用卡詐騙的犯罪行為，早已入法，《中華人民共和國刑法》第一百九十六條對此有明確規(guī)定。事實上，信用卡惡意透支將被追究刑事責任，亦早非新聞。這次“兩高”司法解釋對更好地把握法治精神，厘清罪與罰，把握法律邊界，依法追究那些“惡意透支”的詐騙行為，盡可能地縮小刑事打擊面有重要作用。

????但值得注意的是，持卡人惡意透支該受到嚴懲，那么那些惡意濫發(fā)銀行卡的銀行是不是也該受到懲戒？這是一個卡時代，每個人都在享受卡的幸福與便捷，同時也無時不刻遭受卡的騷擾，放眼周遭，罕有人不被銀行的工作人員“強行”要求辦卡的。

????一些銀行濫發(fā)銀行卡可以說到了喪心病狂的地步。曾有記者體驗，一見有人過來，銀行業(yè)務(wù)員便熱情地推銷起來：“憑身份證、工作證就可以申請，沒帶這兩樣，名片也可以。”業(yè)務(wù)員告訴記者，“同時申請四家銀行的信用卡，禮品更多。”許多人“一口氣”填寫了四家銀行的申請表，其中不少人只出示了名片。有人感嘆：“以前辦信用卡很難的，現(xiàn)在怎么像促銷打折貨？”這些銀行為了搶占市場，惡性競爭，一再將信用卡的審批門檻放得極低，明明一些人缺乏償還能力，也照發(fā)不誤，這是不是不負責任？這是不是設(shè)置圈套？這樣的惡意，難道不該受到懲罰嗎？

????央行發(fā)布的報告顯示，截至今年第一季度末，我國信用卡擁有量為人均0.11張，計1.43億張左右，去年5月底，我國信用卡累計發(fā)行量1.1億余張，而在2003年，國內(nèi)信用卡的數(shù)量還僅為300萬張，如此擴張速度可謂瘋狂的跨越式。辦張信用卡比買張車票還容易，如此一來，信用卡必然泛濫，還無形之中制造了大量卡奴，由于有的年輕人自控能力差，掙錢能力低，用信用卡消費了又無力償還，便不得不“惡意透支”，由此生發(fā)悲劇便是難免。

????只打惡意透支的，不打惡意濫發(fā)的，這是制造不公平，必然讓人有心理失衡之感。遺憾的是，放眼現(xiàn)實類似事例可謂多矣，一些規(guī)定官松民嚴。筆者認為，要懲處惡意透支的持卡人，更要懲戒惡意濫發(fā)卡的銀行，只有這樣才是從源頭治理。