??? 元旦、春節……歲末年初各種節假日接踵而來，商業銀行也加入節日營銷陣營當中，以提高持卡人信用卡透支額度，鼓勵節日消費而最受市場關注。不少持卡人質疑，在“惡意透支”被司法當局明文定性犯罪之后，持卡人一旦因“額度被上調”而產生壞賬，責任應由誰來承擔？發卡行被部分持卡人視為透支的“助推器”。

????上調透支額度的節日不斷擴容

????“2009年12月21日到2010年2月21日期間，您的信用卡額度上調20%，以更好滿足您節日用卡需求！”這是市民張先生日前收到的一條來自銀行的短信提醒。

????事實上，節日期間，收到類似短信的持卡人為數眾多。據記者從各銀行客服中心了解到，如今，在節日檔期，發卡銀行主動上調持卡人透支額度幾乎已經成為慣例，主要目的是滿足持卡人節日期間的透支消費需求，同時，被調高的額度是有“時限”的，過期作廢。

????記者發現，近來，信用卡上調額度的節日檔期有擴容跡象，原來，多數銀行只在春節、國慶等重大節日期間對部分持卡人進行臨時上調透支額的操作，但是，現在這類“節日檔期”已經擴展至圣誕、元旦、中秋等。有關人士擔心，臨時上調信用透支額度有經常化的趨勢。

????被上調額度遭持卡人質疑

????有持卡人認為，銀行在未經持卡人同意或授權的情況下，主動上調透支額度，有縱容透支之嫌。

????最近，最高人民法院、最高人民檢察院公布了《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》(以下簡稱“兩高解釋”)。兩高解釋首度對信用卡“惡意透支”構成犯罪做出了明確規定。根據解釋，持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為“惡意透支”。“惡意透支”屬信用卡詐騙的犯罪行為，是故意犯罪。

????據此，部分持卡人質疑，因被上調額度而發生壞賬、欠賬，持卡人最終是不是一樣要被追究刑責呢？“有人透支后賴賬不還，應該被處罰。但是，像未經持卡人同意銀行就上調透支額度或胡亂發卡的行為，是不是也應該被有關部門追究呢？”

????對于上述質疑，發卡銀行方面表示，主動上調持卡人透支額度屬于銀行的正常營銷范疇，絕非慫恿持卡人惡意透支。同時，部分銀行強調，臨時調高信用額度一般僅針對平時信用記錄良好的優質客戶，并非人人都可享受的普惠。某股份制銀行信用卡中心負責人表示，銀行會對信用卡客戶進行一番深度篩選，被上調額度的持卡人用卡和還款情況必須良好。但該人士同時提醒，收到臨時調高信用額度短信的持卡人，務必理性消費，量力而行。“盡管臨時上調的透支額沒有額外的收費負擔，但免息期是一樣的，超過還款時限就會被計罰息，甚至追究責任。”