???? 2010年的大門已經開啟，這一年將是我們攀爬財富目標的又一級階梯，而適時、合理地規劃一個家庭資產配置方案有助于我們運籌帷幄，決勝未來。

????記得有位作家曾經說過，夢想如果沒有拿梯子一步一步登上去，就永遠只是可望而不可及的空中閣樓，一點意義也沒有。

????理財同樣是這個道理。

????當我們樹立了遠大的財富目標后，就需要一步一步爬上去，而在攀爬財富階梯的時候，一個恰當的資產配置是保證我們不踏空的關鍵要素。因此，在新的一年起步之時，我們必須先制定一份整體的資產規劃。

????Step1：盤點資產確立一年目標

????我們知道，理財規劃是因人而異的，不同年齡、不同收入、不同資產狀況的家庭所需要的是個性化的理財方案，因此，了解自己的家庭資產情況是資產配置的第一步。

????我們可以根據當下的資產負債表、過去一年的現金流量表(收支表)診斷家庭財務狀況。其中，資產負債表可以反映家庭總資產中凈資產有多少、各個項目分別占多大比例等情況。一般來說，資產負債率小于70%屬安全狀態，過高負債可能會造成平時的流動性緊張，而固定資產如房屋最好不要超過90%的資產份額。如果你家庭的資產配置已經亮起紅燈或接近危險邊界，在這全新的一年中，就要努力使其恢復到安全范圍內。

????現金流量表可以對新的一年的收支狀況有個預判。通過對2009年的小結，你可以在制定2010年理財規劃時提前考慮消費項目、消費金額等。例如，每年的家庭旅行費用、更換電器設備的成本等都可打入預算。

????另外，對2010年中可能需要面對的大宗消費，如買房、買車，或是可能的大額收入都應在年初計劃時列明，這樣就不至于發生“失控”的狀況了。

????需要提醒的是，如果現在正處于人生的關鍵時點，如即將達到法定退休年齡、計劃年內跳槽或生育、正逢孩子出國留學等，在收支狀況的預計上要有充分的準備，在資產流動性方面要確保萬無一失。

????Step2：總結經驗按需配置資產

????總結過去才能更好地展望未來。

????2009年，你可能收獲了成功的喜悅，也可能嘗到了失敗的苦澀，但從現在起，那一切都將成為你理財道路上最寶貴的經驗。新年之際，總結過去的成敗原因，對扎實未來每一步都有著重要的意義。

????“缺少計劃性”是董淳對2009年沒有達到預期投資目標總結出的原因，“回看2009年，投資機會其實很多，但我只賺了10%?！倍菊f，2009年年初時，他對股市并不看好，所以選擇了空倉，而當上證指數上漲到2700點時，他覺得“再不追就來不及了”，于是勇敢地買入，不想之后幾輪的回調把他原本就不多的獲利抹去了大半。

????其實，很多投資者與董淳有著相似的經歷，忙忙碌碌地追求財富卻沒有滿意的收益，歸根結底，是因為這類投資者缺少整體的規劃，也就容易在追求財富的時候迷失方向。我們提倡的比較科學的做法是根據家庭的財富目標、消費需求等制定理財目標，再由此分配各項投資資產的比例。

????可能你會說，我2009年初就進行過資產配置了，為什么現在又要再配置一次呢？或許以下兩個理由可以充分解答你的疑問。

????一是家庭情況在一年中發生了變化，家庭成員的收入、支出及一些基本狀況都可能較過去有很大改變，甚至你的投資理念也可能有所轉變，因此，新年計劃應當趕上現實的變化。二是即便家庭情況沒有發生改變，你原本的投資資本也在一年的漲跌之后發生了數值改變，這就會影響它們在家庭投資資產、家庭總資產中的比例。例如2009年你制定的投資方案是將總資產的15%進行金融投資，其中70%股票類投資、30%債券類投資，一年后，由于股票收益較高，已經占到投資資產的77%，而全部投資資產已經從2009年初占總資產15%的規模擴張到20%，這樣一來，你就需要考慮將各項占比調整回原始狀態了。

????在做投資資產配置時，有一類基金比較麻煩，那就是配置型基金，由于這類基金本身既可以做激進投資又可以選擇保守投資，且投資比例可任意變化，因此個人投資者很難將這類基金合理分類。

????舉例來說，假如一個家庭計劃的激進類投資占八成、穩健類投資占兩成，那么如果購買配置型基金，到底該將其分入激進類投資還是穩健類投資呢？在股市上漲時，配置型基金的股票倉位會加重，甚至不低于那些股票型基金，而在股市低迷時，其又會集中投資穩健產品，但個人投資者卻無法掌握這些變化。換句話說，配置型基金的風險高低并不掌握在投資者自己手中。因此，當你需要安排一個占比明確、風險隨時可控的投資配置時，不妨選擇單一的股票型基金、債券型基金等，對綜合型配置基金慎重考慮。

????當然，這類基金也有適合的人群，那就是對金融投資不甚了解、但又想試著參與一下的投資者。對這類人群來說，與其膽戰心驚地進行不熟悉的投資，不如將本金交由基金經理掌管，由其按市場動態調配資金方向，沒準可以取得不錯的收益。

????對大部分家庭來說，七成激進投資、三成穩健投資的分配方式較為合理，既承擔了一定風險追求財富快速增長，又留守著一塊相對安全的“靜土”，一旦市場發生急性回調，還有扳回損失的本金。當然，對于一些風險承受能力較弱，如年齡較大、靠投資養老，或近期有大宗消費需求的人來說，這樣的比例配置可能有些冒險，適當降低激進投資的比例更能保持一份良好的心態。

????金融投資中，選擇一些相關性較小的產品是降低風險的有效措施，雖然從以往的統計數據看，金價與上證指數并不呈負相關，但較其他投資品種來說，兩者的關聯性還是較低的。因此，適當配置一些黃金投資并做長遠打算對穩定家庭內部的投資結構還是有好處的。

????此外，就如上文所說，在做投資規劃時要充分考慮流動性資產，如平時每月的家庭結余會先進入穩健投資部分(一般為活期存款)，之后如何打理應在年初有所安排。

????如果2009年你獲得了不錯的投資收益，可別忘了在新的一年中好好犒勞自己和家人，不然，收益、資產只是賬戶上的一個跳動的數字，如果現實生活并沒有因此改變，快樂也是有限的，而一次全家旅行、一次瘋狂購物等等或許會讓你體會到什么才是理財的樂趣。

????Step3：切實履行規劃并及時跟蹤

????目標的實現除了要有合理的規劃外，還需要切實履行。

????在投資中，最容易出現也最忌諱的就是貪婪與恐懼，而事先的規劃正是避免兩大“心魔”的好方法。投資者可以通過制定股票投資的止損點、止益點來規范自己的操作。例如，個股投資最高上漲達30%、下跌至15%就堅決拋出，這樣做可以及時保留勝利成果，也能將損失控制在合理范圍后盡快調整。

????另外，及時跟蹤計劃、復查計劃效果也是很重要的。當家庭經濟情況發生重大改變，或是發現按原計劃無法實現理財目標時，投資者應當及時調整。

????最后提一句，家庭在追求財富增長的同時不要忽略保險保障，一些突如其來的意外事故、疾病傷害等對家庭經濟狀況會造成負面影響，這類風險完全可以轉嫁給保險公司承擔。支付一定保費所買到的不僅是一份保障，更是一份安心，這對增加我們生活的幸福感是有很大好處的。