?? “您好，我是××銀行信用卡中心，由于您使用本行信用卡消費滿3000元，我們建議您使用分期付款方式歸還透支額度，現在開通此項業務本行有好禮贈送……”元旦過后，不少信用卡客戶都接到了銀行這樣的服務短信，一時間，信用卡分期付款和最低還款成為客戶關注的焦點。不過據記者了解，銀行引導客戶使用的上述業務并不能給客戶帶來真正的實惠。相反，這些業務對應的利息增長速度快得驚人。

????分期付款不便宜 高流動性對應高透支成本

????幾乎所有的信用卡持卡人都會碰到這樣一個問題：刷卡金額較大時，一次性全額還款的壓力較大；信用卡最低還款、分期付款雖然能減輕持卡人的資金壓力，但其中“成本”實在不小。

????據了解，目前國內大多數銀行都支持信用卡分期付款業務，記者致電多家商業銀行信用卡中心，不少銀行都表示，該行在滾動舉辦信用卡分期付款贈積分、分期12個月付款免一期分期額度等活動。不過，在被問及上述活動的手續費是否免費時，銀行都表示“手續費從來不免”，收取比例按照分期數的不同，一般為每月0.4%-0.7%左右。

????客戶梁小姐持有某大型股份制商業銀行的信用卡，最近她想通過信用卡分期付款的方式買一臺價值5300元的筆記本電腦。按照銀行手續費的提取標準，分期3個月利率為2.6%、6個月利率為4.2%、12個月利率為7.2%，一次性收取。也就是說，如果梁小姐設定自己分6個月還款，需繳納5300元×4.2%=222.6元手續費。

????如此算來，信用卡分期付款并不能讓持卡人占到“便宜”。不過，記者計算后發現，通過信用卡最低還款額的“代價”顯然更高。

????最低還款沒有免息期 未還部分每天利息萬分之五

????對于一次性還款有壓力的持卡人，銀行往往會勸持卡人選擇最低還款額進行還款，但這樣的成本也并不低。

????記者從某行信用卡客服中心了解到，如果持卡人利用最低還款額償還欠款，就不能享受“免息期”待遇，銀行一般會從消費當日開始按照每天萬分之五的標準收取透支利息，一直到還清欠款為止。除了工商銀行，國內大多數銀行計算透支利息時，仍會按照原本的刷卡額度計算，即使已經還清的款項也要算利息，更可怕的是，如果下個月，持卡人依舊沒有還清欠款，那么這部分利息就會被納入到最低還款額中，并且通常會按月計收復利。

????仍以梁小姐為例，如果她想通過最低還款，即每月還10%，那么梁小姐應在1月3日之前還款530元。到了1月15日，利息部分：300×0.05%×33(2009年12月1日至2010年1月2日)+5000×0.05%×24(2009年12月10日至2010年1月2日)+(5300-530)×0.05%×13(1月3日至1月15日)=95.95元便會納入到最低還款額中，并按月計收復利。另外，根據客服人員的說法，信用卡還款都是按照消費先后順序的，如果梁小姐在1月5日再度消費500元，那么即便梁小姐在2月3日之前還了2000元，后面消費的500元仍要從消費當日開始征收每天萬分之五的利息。

????值得注意的是，如果產生了利息和滯納金，通常會100%地計入到最低還款額里。持卡人很難計算出應支付的最低還款額是多少，一旦還少了，那么銀行還會收取最低還款未還部分的5%作為滯納金。

????專家：銀行應降低收費標準

????銀行發放信用卡的本意是鼓勵大家消費，但在還款時卻巧立了許多“迷惑”持卡人的彎彎繞繞。信用卡分期手續費、透支利息較高、全額罰息等問題一直被很多持卡人詬病。

????中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇在接受記者采訪時表示，銀行在推廣這種信用卡循環信用消費模式時，收取適當的費用、利息是可以理解的，但收取標準不宜過高。

????他建議，從彈性角度來看，如果銀行方面適當降低收費標準、改善收費模式，或許可以吸引更多的百姓使用信用卡，有利于銀行做大規模，有益我國信用卡業務的發展。同時，他提醒持卡人，在消費時不應超出自己的收入水平和承受能力，盡量做到理性消費。

????那么，一旦發生信用卡大額消費，而一時又無法還清時，應該選擇何種還款方式呢？理財專家建議，如果該筆消費可以在3-4個月內還清，則選擇最低還款額更省錢，因為透支利息是每日計息，如果全部還清就不會再產生利息了。但如果較長時間還款困難，就應該選擇分期付款方式。另外，一些銀行規定，持卡人申請分期付款后，至少要等3個月以后才能申請下一次分期付款。因此，用戶在消費時應該做好規劃，做到心中有數。

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