????“國家新出臺的房貸政策是為了打擊炒房，沒想到我們這些貸款買首套房的老客戶受到了牽連，就好像別人得病，也要強迫不相干的第三者吃藥一樣。”市民牛先生這兩天看到中國銀行將提高存量首套房貸利率的消息表示憂慮，還有不少市民擔心中行這一行動會帶動其他銀行跟進。

????利率調整方式到期分三類

????中國銀行上周末出臺的房貸新政細則顯示，除重申房貸新政措施，并表態“原則上暫停第三套及以上住房貸款”外，還在所有銀行中率先提到存量房貸的處理方法：根據與客戶合同中的約定，在利率調整方式到期時，將存量首套、二套、三套及以上的房貸利率浮動比例分別調整至基準利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。

????那么“合同約定，利率調整方式到期”如何解釋？對于這一疑問，中行相關負責人在接受媒體采訪時稱，中行與客戶關于房貸利率優惠合同的約定存在三種不同的情況，該行對存量貸款利率優惠的調整并不是單方面、強制性的“一刀切”。

????據介紹，第一種情況是，從2009年一季度開始，中行總行向各分行下發一個有關房貸合同補充協議的通知，補充協議規定房貸利率優惠期設定為2年，到期之后的利率再進行新的調整。由于該通知并非強制執行的補充條款，只有部分享受優惠房貸利率的客戶簽署了該協議。

????第二種情況是，從今年1月1日開始，中行總行向各分行下發了新的房貸合同文本，里面明確房貸利率優惠期限為2年，到期之后的利率再進行新的調整。但由于各分行的進度不一致，并非所有分行都按照新合同文本簽約，因此存在有的分行還沒有執行新合同文本的情況。

????該人士稱，對于上述兩種情況簽署了補充協議或新房貸合同文本的客戶，其享受優惠利率的期限為2年。

????對于第三種情況，即對于2009年沒有簽補充協議的優惠房貸利率客戶以及今年未按照新房貸合同文本簽約的客戶，該人士稱，中行將按照具體簽約房貸合同里關于利率優惠的條款繼續執行。

????調整房貸利率殺傷力最強

????據悉，若對存量房貸利率進行調整，受影響最大的是去年獲得7折優惠利率的二套房貸。按現行基準利率，5年以上房貸的7折優惠利率是4.158%，基準利率的1.1倍則是6.534%，相當于上調2.376個百分點。若考慮到年內可能實施的加息，等到明年1月房貸利率調整時，實際上升的幅度更大。結合國家最近連續出臺的調控措施，對貸款炒房者將產生巨大的心理“殺傷力”。

????單方調整利率是否違約

????記者了解到，目前其他銀行暫時沒有跟進中行調整存量房貸利率。有業內人士指出，其他銀行想跟進也可能會有困難，因為在2008年底在將首套房客戶的房貸利率優惠從8.5折降至7折時，并不是所有銀行都補簽協議，大多數均采取了自動調整的方式，給予了客戶優惠，如果此時要上調，可能會引起客戶的強烈反對。

????不過，對上調存量房貸款利率的做法，也有業內人士提出質疑:合同當事雙方中若一方提出要約，另一方有所承諾，合同才能執行。假如一方不同意，另一方單方面執行，就屬違約。目前7折優惠利率的房貸客戶，若把利率提高至基準利率的1.1倍，還貸成本將明顯提高。部分貸款人甚至可能還不起貸款出現斷供。本報記者熊焱