?? 財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品多半免責(zé)

????青海玉樹地震，又一次喚起了人們對(duì)于毀滅性天災(zāi)的保險(xiǎn)保障意識(shí)。記者從保險(xiǎn)公司了解到，近日來咨詢、關(guān)注地震壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的電話明顯多了起來。而根據(jù)從保險(xiǎn)公司了解到的情況，目前，單獨(dú)針對(duì)地震進(jìn)行保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不多。由地震、颶風(fēng)、海嘯等產(chǎn)生的災(zāi)害賠償，主要包括壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)兩部分，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司推出的壽險(xiǎn)產(chǎn)品都能進(jìn)行賠付，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多數(shù)把地震列為免除責(zé)任，所以獲賠幾率比較低。

????壽險(xiǎn)看好免責(zé)條款

????“目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司銷售的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，地震造成的傷害一般都不會(huì)列入免責(zé)范圍，只要在保障范圍內(nèi)，大多數(shù)都能進(jìn)行賠償。”中國平安[50.69 -2.09%]保險(xiǎn)的資深保險(xiǎn)代理人王政凱告訴記者，可以進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品也很多，包括長(zhǎng)期的壽險(xiǎn)產(chǎn)品、意外傷害保障型產(chǎn)品、萬能險(xiǎn)的意外傷害附加險(xiǎn)等都可以針對(duì)地震造成的傷害進(jìn)行賠償，還有一些養(yǎng)老險(xiǎn)也可以進(jìn)行賠付。

????但是，并不是所有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品都能為地震買單，需要仔細(xì)研究保單，王政凱強(qiáng)調(diào)，在推銷保險(xiǎn)時(shí)，有些銷售員容易抓住顧客急于購買的心理，有時(shí)會(huì)過度承諾，在購買具有針對(duì)性的產(chǎn)品之前，一定要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品的免責(zé)條款，什么能賠什么不能賠都要看明白。比如，有些人身意外保險(xiǎn)，只承諾對(duì)被保險(xiǎn)人在乘坐交通工具或戶外運(yùn)動(dòng)，以及從事其他行為時(shí)，遭受意外事故成傷亡，進(jìn)行賠償，而地震、海嘯、洪水等自然災(zāi)害造成被保險(xiǎn)人傷亡則屬于免責(zé)條款；另外，如一些重疾險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，也是不包括自然災(zāi)害的。

????財(cái)險(xiǎn)獲賠幾率低

????記者獲悉，地震造成的財(cái)險(xiǎn)理賠相比較壽險(xiǎn)來講，能獲得賠償?shù)膸茁实偷枚啵渲校课荨⑹覂?nèi)財(cái)產(chǎn)及私家車成為地震出險(xiǎn)賠付的主要目標(biāo)。而太平洋[15.06 -3.83%]保險(xiǎn)、人保財(cái)產(chǎn)、平安保險(xiǎn)等多家公司均表示，在地震中，車輛損失無法得到賠償，在車輛保險(xiǎn)條款中，地震被列為免責(zé)條款。2000年國家保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立了汽車附加險(xiǎn)，由于收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高，為主險(xiǎn)的10%，此險(xiǎn)種少有人問津，近年來更是形同虛設(shè)。

????而保險(xiǎn)公司對(duì)于房產(chǎn)的保險(xiǎn)項(xiàng)目中，地震絕大多數(shù)被列為免責(zé)條款，只有在部分家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，地震會(huì)被列入附加擴(kuò)展險(xiǎn)，費(fèi)率較其他附加險(xiǎn)高很多，一般在10%左右。

????目前，市面上針對(duì)自然災(zāi)害的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品并不多見，記者了解到能承保的有蘇黎世全方位居家綜合保險(xiǎn)，對(duì)于地震及地震引起的火災(zāi)、爆炸、地層下陷、滑動(dòng)、開裂、決口所造成的家居財(cái)物及房屋的損失提供保障，保險(xiǎn)金額分別為家居財(cái)物及家庭房屋價(jià)值的80%；華安保險(xiǎn)的“福滿堂”主險(xiǎn)外還包括6個(gè)附加險(xiǎn)，其中主險(xiǎn)標(biāo)的為房屋建筑及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，提供包括自然災(zāi)害地震、海嘯在內(nèi)、意外事故的風(fēng)險(xiǎn)保障。

????據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年全國因洪澇、地震、雪災(zāi)等自然災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2500億元，保險(xiǎn)業(yè)人員指出，在巨大的經(jīng)濟(jì)損失面前，商業(yè)機(jī)構(gòu)為地震保險(xiǎn)買單的意愿極低，地震保障目前只能以附加險(xiǎn)的形式存在。