????徐先生今年31歲，是上海某跨國公司的一名部門經理，未婚，月收入1萬元左右，年終雙薪，此外還有年終獎3萬元。公司有三險一金，自己還購買了人身意外險、重大疾病險。徐先生目前租了一套一居室居住，40平方米，月租金2500元。除了房租，其每月的日常支出在2000元左右。另有基金5萬元，定期存款12萬元，活期存款3萬元。

????在“剩男”狀態還沒結束的情況下，該如何保障自己未來的生活，特別是結婚、養老的規劃。為此，記者請上海聚富財富管理中心理財師俞利蘋作分析。

????理財分析：

????當前，一些大城市的年輕人因為工作時間不長，積累的財富也相對有限，同時大城市的房價又居高不下，因此大多數年輕人購房都需要父母資助。而目前樓市行情不穩定，很多人都不愿意當“房奴”，而是選擇長期租房生活。所以，如果經濟條件不夠好，還是建議年輕人暫時租房居住，然后奮斗幾年，等積攢一定資金后再買房也不遲。欲盡早結束單身狀態，唯有建立穩定的物質基礎。

????理財規劃：

????首先，流動資金不可少。從徐先生目前的情況看，仍處于單身期，日常開支并不大，而且生活也較穩定，所以備足一部分的流動性資金，比如，可將現金或活期存款作為家庭應急金。此外，為了最大程度發揮資金的增值效果，建議保留月開支的3到6倍，以活期存款或貨幣市場基金的形式配置。

????其次，理財規劃安全配置。建議徐先生以年收入凈余額的12.5%，主要投保意外險與重疾、住院醫療保險等人身險。如果每月投資2000元于年平均收益率8%的偏股型、平衡型或組合式的基金理財產品，那么21年后將至少有100萬元的積累，兩部分資金足以滿足養老金需求。

????再者，基金定投保證退休生活。徐先生目前31歲，若按55歲退休計算，人均壽命85歲，則離退休還有24年時間，即需要24年積累30年的生活費。目前徐先生每月花費2000元，年支出2.4萬元。考慮到退休后，因一些開支不可避免，故按照70%的生活費替代率來估算退休金需求。假設年通貨膨脹3%，那么當徐先生55歲時，需要約4.7萬元來滿足1年的需求，30年則需要140萬元左右。

????最后，購房基金早準備。事實上，目前購買一套房產，首期需要的資金主要包括房產首付與裝修。徐先生首次置業，如果貸款買房的話，建議銀行貸款在20萬到30萬元左右，首付在40萬到50萬元左右的房屋較合適。如果貸款20年，使用等額本息的還款方式，月還款額約為1400元到2200元左右。對于徐先生來說，可以輕松應對。（記者 潘潔）