????存款送積分，送禮物，送米和油，有的銀行甚至送黃金……記者在采訪中發現，多家銀行為了吸引儲蓄存款采取措施，可謂八仙過海，各顯神通。

????迫于存貸比超標壓力，廣州多家銀行展開吸儲大戰，多家銀行尤其是中小銀行以各種手段吸收存款。

????而與吸儲行為密切相關的是銀行接近警戒線的存貸比數據。根據上市銀行的第一季度季報的數據來粗略計算，也就是用貸款總額除以存款總額，多家銀行的存貸比數據亮起了紅燈，民生銀行、興業銀行、深發展、交通銀行、中信銀行、寧波銀行等銀行的存貸比均超過或接近警戒線。

????中山大學嶺南學院金融系副教授周開國說：“在迎戰金融危機中，監管部門2009年初允許中小銀行適當突破存貸比，為中小企業的發展提供資金支持。現在業內重新強調存貸比75％的警戒線，表明了宏觀調控的信號，市場流動性需要一定程度的回收。銀行為了降低存貸比指標，直接的方法是吸收存款，做大分母，于是銀行出臺各種吸收存款的措施。”

????按照銀監會的要求，大型銀行和中小銀行的資本充足率下限分別提高至11％和10％。2010年，在商業銀行新增貸款發放的壓力下，除了出臺多項措施吸引存款外，在資本市場吸納資金成為多家銀行不約而同的選擇。

????分析信貸擴張背后的深層次原因，在于銀行依然過度依賴利差收入，銀行的利潤結構不合理，銀行業務轉型依然任重道遠。

????“去年和今年第一季度貸款投放量較大，貸款增長過快并不正常，擴張信貸規模是應對金融危機的應急性措施，風險較高，存款多倍擴張在加大通脹壓力的同時加大了銀行的信用風險。”陸軍認為。

????從短期來說，信貸擴張帶來的風險隱患亟待關注。周開國認為，為應對流動性風險與信用風險，一方面監管部門要繼續加強對監控指標的管理，回收流動性；另一方面銀行本身要加強貸前審核、加大貸后監控，提高信用風險的管理水平，同時注意分散投資。

????從長期來說，銀行需要進一步提升中間業務占比，改善服務質量和利潤結構。周開國認為，傳統的盈利模式是靠存貸利差，存貸利率由央行規定了，價格沒有調整空間；中國銀行業轉型需要加快推進，銀行中間業務的盈利比例在逐漸上升，一些銀行在新型中間業務方面有所突破。

????陸軍說：“提高中間業務占比，改善銀行的收入結構問題提了好多年了，代發工資、代扣水電費等中間業務占比提升是一個比較慢的過程，需要有一定的網點規模和長期投入。建議多推理財產品，與保險、信托、基金、證券等加強合作。”

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