????■ 個案資料

????本人（劉先生）工作將近3年，因考慮到個人今后及家庭的組建需要，現想咨詢一下對本人有益的理財方案。

????本人的基本情況是：每月工資稅后約4200元，每月住房公積金約3300元（總額），每年獎金稅后約6萬元，每年其他收入約3萬元。

????現銀行存款約14萬元，住房公積金約10萬元，股票投資4萬元（估計此筆費用泡湯的機會很大）。

????已有住房，無房貸壓力。

????■ 財務狀況分析

????劉先生目前的財務狀況，可以說算得上標準的白領階層了。從每年的收入情況來看，劉先生的工資、公積金以及獎金等收入，合計大約為18萬元，可謂收入不菲，刨除日常生活必要的花銷和旅游經費，將每年的盈余資金好好打理，可以讓劉先生本就幸福美好的生活錦上添花，但反之就會發生“你不理財財不理你”的情況。

????劉先生目前的投資和理財方式比較單一，除了14萬元銀行儲蓄和10萬元公積金存款，僅有4萬元左右股票投資（并且處于幾近放棄的地步），相信是劉先生平時忙于工作，對自己的資金疏于打理的緣故，以至于劉先生目前的投資不夠多元化，習慣有了錢就存在銀行，造成目前儲蓄率過高且缺乏除股票以外的其他投資途徑的情況，像銀行的理財產品或者開放式基金等投資，劉先生都沒有涉足。

????■ 理財目標

????1.從今年開始每年深度旅游一個境外國家，預計此項費用約1.5萬元-1.8萬元。

????2.打算購置一輛小轎車，預計此項費用約20萬元，每月車輛成本預計約2000元-3000元。

????3.為將來孩子的學習儲蓄一筆費用，不排除送小孩出國留學的可能。

????4.如有能力，在父母資助首期的情況下，可能考慮再買一套房子，總價約150萬-200萬元左右。

????大宗消費

????把明天的錢挪到今天花

????先來談談劉先生旅游和買車的目標吧，怎么最有效地利用資金實現夢想呢？像這種大宗消費，一次性支出必然會占據大筆資金，造成短期的支出壓力，所以我們可以靈活運用社會上旅游公司、汽車金融公司以及銀行信用卡中心提供的金融分期服務。

????劉先生規劃每年境外游一次，消費大約為1.5萬-1.8萬元，如果選擇某旅游公司提供的免息免手續費的12期分期產品，每月支出僅在1200元上下。包括購車消費也是一樣，劉先生可以選擇銀行信用卡中心推出的分期購車產品，僅需預先支付部分首付款，剩余資金每月還款或者每年還款，這樣就可以把本來20萬元左右的一次性支出，分攤到未來的若干筆支出，增加劉先生手頭的儲蓄存款余額。

????大宗消費分期支付，是目前流行的盤活資金的一種手段，前文提到劉先生目前儲蓄余額較高，可以考慮投入部分資金購買銀行的理財產品，按目前市場報價，每年可獲得4%-4.5%的理財回報。這樣，劉先生通過分期省下的儲蓄資金，就可以賺取到可觀的理財收益，遠遠強過一次性把錢都花出去。

????另外，劉先生目前在公積金賬戶存有近10萬元，而公積金存款每年僅按照三個月定期存款利率計息，如果劉先生已經買房且符合公積金支取條件，完全可以考慮將公積金提取出來用于投資理財，提高個人總資產的收益率。

????【TIPs：關于旅游，無所謂花錢多少，只是玩法不同。按照劉先生的預計消費，2萬元以內深度游覽一個境外國家，如果是亞洲國家的話預算就比較充足，但歐美國家的話預算就相對拮據，只能選擇較節省的玩法了，建議劉先生可關注銀行信用卡中心定期推出的特價游產品。】

????教育儲備

????把今天的錢存到明天去

????關于教育金，總結而言有三個特點，即：不能等、不能停、不能賠。孩子到了上學的年齡，就必須要每年一分不差的拿出這么一筆錢。胡適先生有云：“今天預備明天，這是真穩健；生時預備死時，這是真曠達；父母預備兒女，這是真慈愛。”劉先生參加工作僅三年，年紀輕輕就能考慮未來子女教育問題，可謂“真穩健”、“真慈愛”。

????根據現在城市孩子的教育費用，大學學費每年在50000元左右。我們從孩子上幼兒園開始，來考慮教育資金的安全性和收益性，為了使劉先生不用有太大支出壓力，可以考慮為孩子投保年金型產品，繳費期10年，每年繳存23000元左右保費，到孩子18歲后，分五年返還教育金（首年50000元，之后逐年遞增5%）。算下來，劉先生每年支付保費23000元，10年共計230000元左右，孩子18歲后，5年共返還教育金275000元，另外還有約6萬元的紅利（按照中檔粉紅標準測算，具不確定性）。

????考慮到劉先生目前的收入和儲蓄水平，如果按照這套方案，每年支付的保費，不會對其產生太大壓力，生活品質能夠得以保證不會降低，但日積月累積少成多，孩子的教育金就用一筆筆小錢攢出來了。

????第二套房

????以租養貸降低還款壓力

????買房已經成了現階段年輕人不能回避的一個問題，作為固定資產投資，房產曾經在過去的10年里為購房者帶來了巨大的投資回報。只是在目前的調控政策下，房價未來上漲空間變得撲朔迷離。劉先生打算買二套房，還是應該謹慎考慮。

????我們為劉先生測算一下購房成本。假定購買200萬元的住房，按照目前政策，二套房購置需要至少支付60%的首付即120萬元。貸款利率要在基礎利率的標準上上浮1.1倍，即7.205%。80萬元貸款本金，貸款期限為30年的情況下，每月需要還貸5433元左右，相對于劉先生目前收入情況來看，月供資金還是較為可觀的，另外首付款120萬元需要父母資助，也是不小的一筆資金。

????這里提供兩種方案建議：一，劉先生可以考慮以后以夫妻二人之力來償還月供，如果二人均攤，每人僅需支付2700元左右，相對壓力就變得沒那么大。二，可以考慮將現有住房出租，以租養貸，降低還款壓力。

????王梓 招商銀行北京雙榆樹支行貴賓理財經理

????（AFP金融理財師）

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