????與現金相比，銀行卡能提供更多方便。因此，有很多市民辦了各家銀行的多種卡。不過也有市民為手頭的銀行卡而心煩了，因為持卡人要繳各種各樣的費用。比如，信用卡上百元的年費，借記卡每年10元的年費，在ATM機上跨行取款的手續費等，人們不禁擔心，以后還會有什么的收費在后頭呢？

????如果既要享受方便，又要節省費用，一個人該持有幾張卡比較合適呢？哪些銀行的卡功能更全面呢？為此，筆者請教了臨安的多位理財專家，他們的觀點相當一致：其實消費者應盡量減少開戶銀行數量，把手中的卡集中到一家銀行的三張卡中。這三張卡按功能劃分成日常消費卡、投資卡和資金積累卡。

????貸記卡：日常消費很方便

????純粹用于日常消費，貸記卡是最合適的卡種了。尤其是手頭常常拮據的市民，貸記卡的透支功能可以讓你充分享受“先斬后奏”的好處；另外用貸記卡消費，銀行常常會有優惠積分或跟商家合作的優惠促銷，讓消費經常有省錢或得到額外禮物的驚喜。盡管貸記卡年費不菲，但一般銀行對持卡人往往首年免年費，接下去還會根據刷卡次數來減免你的年費。把貸記卡作為消費卡，你得記牢，不要往這張卡里存錢，因為貸記卡存錢是沒有利息的，取現還得付手續費；這張卡就拿來透支消費，然后在免息期結束前還錢給銀行。

????投資卡：集中投資細算收益

????有了貸記卡，還需要有一張投資卡。個人或者家庭可以用這張卡購買股票、基金、債券等一切投資品種。生活中不少人把工資卡（折）辦成了銀證通，理財專家認為，這樣做不便于核算投資收益，每一項投資是賺了還是賠了不清楚。

????理財專家表示，投資卡只用于投資，看好了某個投資品種，計劃投資多少錢，按額度轉錢到投資卡里即可。這樣做資金利用率較高，不會出現閑置。此外，投資卡不要隨身攜帶。專家建議，對于各家銀行紛紛推出的人民幣理財品種等長期理財項目，也應該將資金先打到投資卡上，再進行投資。

????資金積累卡：設定“錢生錢”功能

????消費卡、投資卡原則上都不應有太多活期備用金。因而，理財專家建議個人或者家庭還應有一張資金積累卡。如果個人或家庭的主要收入是工資，則可將工資卡默認為資金積累卡。這張卡有兩個功能：一是積累資金，二是負責向投資卡、消費卡劃轉資金和支付劃轉水電煤氣、按揭等費用。如果獎金和工資是在兩個銀行發放，最好將資金收攏在一張資金積累卡上。因為銀行開展個人理財業務，一般都設有資金門檻，資金過于分散，有些銀行服務就難以享受。

????理財專家還特別提醒市民，資金積累卡一定要開設活期自動轉存定期功能，避免利息損失，做到錢生錢。目前各家銀行基本都開通了活期自動轉存定期功能。比如現在有銀行推出的個人理財套餐，客戶可以根據自身需要，留出一筆固定活期款，其余部分按與銀行簽訂的協議自動轉存成1年期、半年期、三個月或通知存款。每有新款入賬，銀行即會按照協議約定自動轉存。

????如果條件允許，可以把水電氣、物管、按揭、電話、手機、上網包月等各種固定支出放在一張卡上（也可以和消費卡合二為一），定時按具體需要劃轉資金。此外，可將資金積累卡同時開通網上銀行，這樣坐在家里就可以輕松自如地調撥資金了。

????給手中的卡做過功能規劃后，一定要將不必要的卡清除掉。同時，別忘了給存折、銀行卡做檔案，摘錄開戶行、卡號、開戶時間、功能設定、密碼等信息，萬一卡丟了，掛失也方便。