??? 持雙幣信用卡境外消費(fèi)有講究

????奧運(yùn)如火如荼，不少人順勢開展了歐洲游，刷卡消費(fèi)自然無可避免。但你知道嗎，除了雙幣信用卡在境外刷卡消費(fèi)時(shí)宜走銀聯(lián)通道以規(guī)避貨幣轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)外，一些還款細(xì)節(jié)真的不可大意。尤其是有Visa、MasterCard等通道的美元或歐元消費(fèi)時(shí)，雙幣信用卡還外幣并不省心。兩位持卡人就以自己的經(jīng)歷證實(shí)，還外幣信用卡有很多講究。

????超額還款為何被收取現(xiàn)費(fèi)

????收到建行的信用卡對賬單，高女士有點(diǎn)迷茫：6月份在美國出差刷卡消費(fèi)了，但自己提前存入了足額人民幣，也提出了購匯申請還款，為何本期賬單還有取現(xiàn)和利息兩項(xiàng)額外開支？

????7月15日是高女士的信用卡賬單日，賬單顯示，當(dāng)月應(yīng)還美元賬單近2000美元，人民幣賬單4000余元。收到短信提醒后，考慮到匯率變動(dòng)，高女士往建行信用卡內(nèi)存入了17000元人民幣，略多于應(yīng)還款。次日，她致電信用卡中心客服提出購匯申請。高女士以為這樣，她6月份在境外消費(fèi)的美元信用卡賬單就萬無一失了。但令她詫異的是，這筆購匯并沒有如期還掉美元欠款，而是被視為信用卡美元透支取現(xiàn)，因此被扣了利息。

????這是什么原因？記者致電建行信用卡中心客服被告知，若沒有約定自動(dòng)購匯還款，持卡人存入人民幣來購匯還美元欠款，必須要在存入人民幣的當(dāng)天晚上10點(diǎn)前電話通知信用卡中心購匯，才視為有效的購匯還款申請，否則就將視作透支美元購匯，不僅有取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，還將按天收取一定比例的利息。“如果想知道詳細(xì)的情況，也可查閱官網(wǎng)上的用卡指南。”客服表示。

????人民幣和外幣還款分先后

????若同一期賬單里人民幣和外幣都有欠款，存入的資金究竟是先還人民幣還是先還美元？記者采訪了解到，其實(shí)還款的先后順序，各銀行的做法并不相同。以招行信用卡為例，通常系統(tǒng)默認(rèn)優(yōu)先還外幣欠款，余額再償還人民幣賬單，匯率以存入資金當(dāng)天上午10時(shí)的匯率牌價(jià)為準(zhǔn)；而中信信用卡，則默認(rèn)優(yōu)先償還人民幣欠款，余額再購匯還美元，也按當(dāng)天的匯率牌價(jià)折算。

????不過也有更繁瑣的。例如市民曾小姐就發(fā)現(xiàn)，建行信用卡的還款順序是，先償還上期已出賬單的人民幣欠款，接著還目前未出賬單的人民幣欠款，余額再償還已出賬單的美元欠款。“如果我本月應(yīng)還300元人民幣和100美元，還有未出賬單的200元人民幣已消費(fèi)。一般人會(huì)認(rèn)為順序是：先還300元人民幣，再還100美元，這樣存進(jìn)去1000元人民幣足夠了，其實(shí)并不是如此。之前的經(jīng)歷證明，建行會(huì)先還掉300元人民幣，再?zèng)_抵200元人民幣已透支額度，剩余的500元人民幣再購匯還美元，但按照匯率折算，顯然不夠還清美元。”曾小姐總結(jié)說，只有存在人民幣溢繳款的情況下才能購匯還款，不然就得用信用額度購匯還款，這其實(shí)算作取現(xiàn)，有手續(xù)費(fèi)和利息支出。近日，記者在建行信用卡中心客服證實(shí)了這一說法。（據(jù)長沙晚報(bào)）

????溫馨提示

????還外幣最好提前電話購匯

????在不使用美元賬戶消費(fèi)時(shí)，雙幣信用卡通常不會(huì)令持卡人糾結(jié)。但當(dāng)有外幣消費(fèi)時(shí)，其“一張卡片、兩個(gè)賬戶”的特性就因涉及匯率變化、貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)等變得有些復(fù)雜。對此，銀行業(yè)人士透露，雙幣信用卡的人民幣賬戶和外幣賬戶是分開結(jié)算的。人民幣只能還清人民幣賬戶的欠款，還外幣賬戶的欠款時(shí)，除了要存入足額人民幣外，還需要購匯，才能順利還款。

????購匯有人工購匯和自動(dòng)購匯兩種方式，自動(dòng)購匯的缺點(diǎn)是購匯時(shí)間機(jī)械化，不能選擇合適的匯率，但好處是能避免因遺忘引起的還款逾期。此外，如果持卡人對匯率變化較為敏感，也可在自動(dòng)購匯前按照合適的匯率人工購匯還款，規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。

????值得提醒的是，持卡人購匯還款時(shí)還需注意匯率波動(dòng)與到賬時(shí)間。由于匯率實(shí)時(shí)波動(dòng)，最好在還款時(shí)適當(dāng)多存一些錢，因?yàn)橐坏o法全額還款，所有欠款將從消費(fèi)當(dāng)天開始記賬，這對持卡人來說很不劃算。另外，電話購匯雖然比較省心，但要注意電話購匯還款可能并非實(shí)時(shí)到賬。各銀行到賬的具體時(shí)間有所不同，因此持卡人購匯時(shí)需要向發(fā)卡銀行問清楚，并且為保險(xiǎn)起見，電話購匯最好提前行動(dòng)，若拖到最后還款日當(dāng)天購匯，不排除會(huì)因?yàn)槌瑫r(shí)被收取利息。