????日前，非香港居民可在香港銀行開戶和辦理各類人民幣業務政策的開通，令不少內地人赴港買保險的熱情不斷攀升。然而多家國內保險公司和行內人士認為，雖然在香港買保險有收益率高等好處，但保單與受保人分隔兩地會引起理賠、匯率等風險問題，投保人須謹慎對待。

????保費便宜回報誘人

????北京的王女士早在1997年就在香港購買了保險，她告訴記者，之所以選擇赴港買保險，就是看中了低投入、高回報。

????王女士回憶，自己當時在中國人民解放軍301醫院上班。當看到香港居民在301醫院住院時，連停車費和找人的護理費都可以賠保時，自己被深深震撼了。隨后，一家人在香港先后買了十幾份保單。

????王女士告訴記者，她在香港買的是重大疾病險，每年只需繳費5000港元，但繳費10年后，便可以在出現重大疾病或死亡后，由自己或繼承人獲得20萬港元的保費。而同樣的險種，在內地買要多繳納3000元。

????在香港買保險，不僅僅保費較內地低，回報率和內地也不可同日而語。“每三年還返回一年的保費，也就是說一共只需繳納7年保費。”王女士進一步告訴記者，除此之外，還有現金紅利。

????據記者了解，在香港人壽險附加重大疾病險，費率往往只有內地的1/2或1/3，而保障范圍卻更大，列入保障范圍的疾病多達近40種，遠遠多于內地。

????而從回報率來看，香港回報型保險每年的回報利率都在5%-10%左右，加上每年的現金分紅，最高利率可以達到20%。而內地的一些回報型保險，內地保險產品的預期收益率最高在3%至5%。正因為如此，很多內地人士都選擇在香港買保險。

????赴港投保亦有風險

????盡管香港保險市場對內地人具有一定吸引力，但業內人士提醒，內地人赴港簽單，需全面考量其中風險。

????王女士的第一份香港保單，就是通過國內代理人所簽，俗稱“地下保單”。后來，不放心的王女士向香港保監處發函查詢，對方回函答復，香港沒有相關法律規定在異地所簽保單不予賠付，如你還是有所擔心，可親自來港重新確認辦理。王女士說，香港保監處在2002年發文顯示，政府不再支持代理人到內地進行跨境業務。此后，內地地下保單合法性值得商榷。

????對地下保單合法性的擔心只是一方面。有業內人士表示，在香港購買醫療險，一方面出現理賠后手續繁瑣，另一方面會涉及兩地對醫療診斷、憑證的互認。內地人購買了香港保險，如選擇在內地就醫，只有就醫于香港指定的醫院才能獲得賠償。

????而另一方面，理賠困難也是投資港險的一大障礙。“雖然現在香港銀行可以開戶，能夠解決以前每年前往一次香港繳保費的麻煩，但由于保單是受香港法律管轄的，如果遇到理賠問題，還是需要親赴香港。還有一些重大疾病的鑒定、理賠糾紛等，這些方面花費的錢和精力都是不可預估的。”上述人士表示。

????同時，匯率問題也不容忽視。據王女士介紹，后來給兒子買的保單是美方保險，保費需付美元，但現在美元大幅貶值，現在一美元已經虧損了近兩元人民幣。不僅僅是美元保單有匯率風險，港幣保單也同樣存在這個問題。港元是直接與美元掛鉤的，而自2005年匯改以來，人民幣兌美元匯率出現連續升值，因此也存在匯率風險。(據金融理財)