????每個行業(yè)都有屬于自己的“衣櫥里的骷髏”，金融理財行業(yè)也不例外。為了達到自身的目的，這些行業(yè)也不乏一些或明或暗的潛規(guī)則或秘密，這些小把戲會把不明就里的投資者引入誤區(qū)，如保險公司借助各種講座忽悠市民購買不適合自己的產(chǎn)品等等。本文將通過各種案例，提醒大家在購買理財產(chǎn)品時要注意的事項。

????分紅計算基數(shù)不是投保金額

????案例：市民李先生2009年購買了一款繳費20年的壽險產(chǎn)品，在投保的時候，保險業(yè)務人員介紹了產(chǎn)品的特點———每年都可獲得分紅，他介紹，公司這幾年的分紅率都保持在4％之上，可兩年后，李先生發(fā)現(xiàn)這兩年的保險分紅不過幾十元。

????提醒：“一方面，分紅險的分紅是不確定的，是保險公司根據(jù)自己的經(jīng)營情況將部分利潤分配給投保人，保險公司不能向投保人承諾分紅比例，保險宣傳中提到的只是演示分紅，并非實際的分紅。另一方面，分紅不是說你繳納了1萬元保費，分紅率是4％，就能分到1萬元的4％的紅利，而是要靠分紅險對應的現(xiàn)金價值來計算紅利。”

????電話回訪，不要隨便回答“是”

????案例：王婆婆，在發(fā)現(xiàn)自己投保的保險產(chǎn)品“貨不對板”，就打電話到保險公司去投訴。但對方告知王婆婆，保險合同是王婆婆簽名確認的，而且保險公司對王婆婆進行過電話回訪，對其保險期限、保險利益都進行過告知，王婆婆也予以了確認。

????提醒：根據(jù)現(xiàn)在的保險銷售規(guī)定，除了要投保人親筆書寫保險風險提示、簽字確認保險合同之外，保險公司還必須對投保人進行投保回訪。保險專家解釋稱，一般電話回訪中都要確認投保人是否投了這份保險，是否知道這份保險的保障內(nèi)容，是否知道這份保險的風險，比如提前退保有損失等等。很多投保人在接到此類電話的時候，為了避免麻煩，回答問題也是敷衍了事。殊不知，這種順口回答已經(jīng)成了自己確認知曉各種風險的證據(jù)。

????人人都是貴賓，喊停的產(chǎn)品未必會停

????案例：劉總正想給家人買保險，林先生是經(jīng)朋友介紹的代理人，雙方約見溝通。見面后，林先生就表示他們有一款非常好的產(chǎn)品，只銷售給VIP客戶，有多項優(yōu)惠及特別的保障，而且很快就要停售。

????提醒：保險公司的銷售人員在接受培訓時，除熟悉保險產(chǎn)品、了解一些保險基本知識外，更重要的是要背誦許多標準化的“話術”，所謂“保險公司的貴賓客戶”很可能只是他們推銷“話術”的一部分。保險公司銷售產(chǎn)品時，有人群定位，但沒有說定位高端人群的產(chǎn)品，一般人就不能購買，所以不管是電話銷售與代理人所說的“貴賓待遇”，都只是銷售手段。至于產(chǎn)品停售，那說明會有更好的產(chǎn)品面世，而且保險公司經(jīng)常天天喊停，卻遲遲不停，因此不必急著購買。

????出了意外，并非獲賠意外險總保額

????案例：公司銷售業(yè)務的小張經(jīng)常在外出差。“因為我說要便宜實惠的，朋友就給我介紹了一種產(chǎn)品A，保額是100萬元，什么坐飛機、坐汽車、坐火車，甚至坐地鐵都有得賠，保費一年200多元。”同時，小張發(fā)現(xiàn)有另外一款類似的意外險產(chǎn)品B，保額只有60萬元，也都是保這幾樣，但保費要將近千元。

????提醒：意外險產(chǎn)品屬于消費型的保險，當年繳費，保障當年。雖然都是保障意外風險，但其保費卻可能產(chǎn)生很大差別，關鍵就在于保額和具體的保障內(nèi)容。保險專家解釋稱，以小張?zhí)暨x的A產(chǎn)品為例，它的保額設計是，坐飛機發(fā)生風險，身故或全殘賠付50萬元；火車30萬元；汽車和地鐵等公共交通，各10萬元，所謂的100萬元保額是這樣累計的，但顯然不可能有人發(fā)生全部風險。另外一個保險,它的60萬元保額是按照飛機60萬元，汽車60萬元，公共交通60萬元來保障的，也就是說無論發(fā)生哪種風險，都可以獲得60萬元的賠付。

????投保后可取回本金，其實是退保

????案例：2009年，銀行里一位駐點的保險公司營銷員向陳先生推薦一款保險產(chǎn)品。“工作人員當時說，這個產(chǎn)品跟存錢差不多，但收益又高一些，而且過兩年我就可隨時取出來。”

????提醒：投保后需要長期投入，這是不少人對購買保險產(chǎn)品比較謹慎的原因之一。正因為如此，部分保險營銷人員就在推介時故意強調(diào)保險產(chǎn)品可以靈活支取，以此打消投保人的顧慮。尤其是當投保人把保險與銀行儲蓄相比較的時候，一些保險營銷員就會用“可以隨時支取本金和利息”來描述保險產(chǎn)品。保險專家解釋稱，事實上，繳納保費購買保險產(chǎn)品之后，保險費要被用于支付各種成本，包括保險營銷員的傭金、風險保費等等，如果此時想取出，得到的只能是扣除了這些成本后的本金和相關收益。 （據(jù)新快報）