????個案資料：王女士，今年39歲，未婚，目前在一家外企工作，稅后月工資10000元。目前單身，目前家庭固定存款161萬元。

????目前每月主要開銷：房租2900元，飯費/交通費/電話費公司承擔，日常生活支出800元/月。

????- 財務分析

????通過以上資料顯示，王女士目前處于財富積累期，同時可以算為現在所說的黃金剩女。每月稅后收入達到1萬元，在外企工作也屬高薪，另外每月支出節余超過總收入的60%，這與當今社會女性同胞普遍的高比例支出相比，屬于理智節儉型。

????從目前狀況來看，王女士每月支出僅包括兩項：房租2900元和日常支出800元，從工資收入比例看支出非常合理，屬于善于積累型。目前不到40歲家庭積累的固定存款有161萬，現金存款在社會中屬于中高級水平的層次。但如果從資產配置的角度來看，長期純粹固定存款的理財配置顯得過于單一，考慮到王女士在外企工作強度相對較大，無閑暇精力處理理財方面事宜，這樣的配置是可以理解的。下面我們將根據王女士的理財需求做進一步的理財配置分析。

????減小面積靈活配置資金

????理財目標 打算一、兩年內買套70-80平米的兩居室

????從目前王女士的資產情況看，如果只是考慮買房的需求，王女士在一到兩年內買一套70-80平米的兩居室應該不是問題。但想既要做到首期投入少，又要剩余資金獲得較高收益，就需要仔細安排一下資金的用處了。

????我們建議王女士購買一套交通相對便利、價位又相對合適的房子。這樣上下班時間有保障，每月還貸壓力不大，不會因為房貸影響現在的生活質量，做個輕松的房奴豈不是美事。

????從資料顯示來看，王女士現在租房生活，應該暫無房產，因此如果買房屬于首套購房，不僅可以使用住房公積金貸款，還不會增加額外的貸款利率。如果考慮四環周邊購買70-80平米房產，以房屋單價在3萬元左右為例，總價在220萬-250萬元，使用公積金貸款最劃算。

????貸款5年以上利率為4.5%，建議貸款期限最大化，根據王女士的年齡最大貸款年限為17年。如果首付30%這樣算來每月還款金額約為1萬元左右，大大透支了王女士的月工資。如果提高首付至50%比例，每月還款額也在8000元以上，還款壓力也相對較大。如果堅持使用更多的存款去支付首付，或月供占收入比例太高，都會在一定程度上增加王女士的生活壓力，甚至可能影響到現在的生活質量。

????因此，從減輕房貸壓力的角度考慮，我們為王女士策劃了兩個方案：一是減小購買房子的平米數；二是降低房價總值。這樣一來手頭的資金就能相對寬裕，不僅每月還款壓力不大，剩下的資金還可以有較好的資產配置。

????我們建議支付首付及裝修后剩下的資金15%作為流動資金，85%的資金配置到固定收益類產品當中，如高收益理財和債券基金的組合，根據目前市場理財產品收益相對固定及債券市場慢牛行情走勢明顯特征的情況下，總收益大致在4%-6%之間。這樣積累的投資收益既可以大大減輕還款的壓力，又可以實現流動資產的保值升值，可謂是一舉兩得。

????買房三年后再考慮購車

????理財目標 如果貸款買房后還有適當的余額，考慮買車。

????大多數的人都有買房買車的需求，但真的要量力而為。王女士本來在生活方面屬于基本無壓力類型，但如果選擇購置房產，北京房子的價格將使王女士改變了原有的生活方式。按照最經濟實惠的貸款方案計算王女士每月還貸金額應該占總收入的50%左右，如果買房不久就選擇買車這確實不是明智之舉。

????因為買房之后不但要每月支付房貸，還要準備一部分資金用來裝修，如果短期支出過于集中，手中的流動資產過少，能在短期可以實現保值升值的配置太少，可能會對王女士在經濟方面產生一定的壓力。

????所以，我們建議王女士可以在買房三年后選擇購車，這樣一來不僅經濟上壓力會很小，也更有利于王女士整個資產的提升。

????優先考慮重大疾病終身壽險

????理財目標 如何為養老做好準備？

????一個人生活要考慮的事情有很多，提早為自己的養老做準備是非常有前瞻性的，所以制定一個周全的養老計劃是很有必要的。

????王女士在外企工作，保障福利方面相對全面，本該建議配置重疾險和養老年金的組合，但考慮到房貸的壓力，及生活品質的保障，建議優先考慮配置重大疾病終身壽險。例如某銀行正在銷售的重疾險加分紅形式的險種，建議王女士選擇保障至70歲，每月繳費金額不超過總收入的10%，到期時返還保額及累計紅利作為養老金，這樣一來把風險轉嫁給保險公司，不會給家人帶來因發生意外導致無法正常還貸款的壓力，也給自己在重疾和養老兩個方便做到相對均衡。

????未來隨著王女士現金資產的穩定增長，可適當把一部分資金單獨拿出做養老方面的準備，所謂專款專用賬戶到時按期支付，方便省心是最好不過的。總之，把存款類資產按合理的比例配置到保障性需求上，這樣不僅能使家庭在未來抗擊各類突發性風險的能力大大增強，也會讓家庭財富不斷地保值升值，有效地抵御由通貨膨脹帶來的資產減值損失。