????“再不存錢就“老了”，可究竟存多少錢才夠養老呢，除了存錢還能怎么安度晚年？”一位網友的發問，說出了很多人的困惑。

????中國的老齡化問題已經越來越嚴重。根據2011年4月發布的第六次人口普查顯示，至2010年11月1日，全國13.71億人，0-14歲人口占比16.60%，15至59歲人口占比70.14%，60歲及以上人口占13.26%，65歲以上人口占比升至8.87%。對比2000年第五次人口普查，60歲及以上人口比重上升2.93%，65歲及以上人口比重上升1.91%。

????《中國老齡事業發展“十二五”規劃》預測，“十二五”時期，中國60歲以上老年人將由1.78億增加到2.21億，老年人口比重將由13.3%增加到16%。

????可見，我國的老齡化速度在加快。同時，中國還面臨“未富先老”的局面，一些發達國家乃至日本、韓國和新加坡的人口紅利窗口關閉時，人均GDP已達到2萬至3萬美元，而中國目前的人均GDP為5000多美元。

????按照月人均消費支出2000元計算，退休后你一年的養老金為10.37萬元，加上通貨膨脹，15年總共所需的養老金額為223萬元。也就是說在退休之前，現在30歲的80后要存夠223萬元才能保障基本生活水平(以上計算未將退休金考慮在內)。

????而老齡化大潮洶涌來襲之際，我們不得不直面養老問題，你是否準備好了？

????223萬元只能保障基礎養老

????按照我國現行的男女有別退休年齡的政策，男干部和男工人的法定退休年齡為60歲，女干部為55歲，女工人為50歲。根據第六次全國人口普查詳細匯總資料計算，2010年中國人口平均預期壽命達到74.83歲。據此粗略估計，每個人退休后約有15年的時間是在沒有工資收入的情況下度過的(為便于計算，不再區分性別)。那么在退休之前要積蓄多少錢才能滿足退休后15年的基本生活呢？

????“十一五”經濟社會發展成就系列報告顯示，2010年我國城鎮居民人均消費性支出13471元。假設你現在每個月基本消費支出是2000元(“十一五”經濟社會發展成就系列報告顯示，2010年我國城鎮居民人均消費性支出13471元，考慮到通貨膨脹和略高于人均水平的消費支出，暫定為2000元)，按照5%的通貨膨脹率計算(據國家統計局數據，1978年~2010年，國內CPI的年化增幅5.57%)，30年后你每個月的基本消費支出是8644元。照此標準計算，退休后你 一年的養老金為10.37萬元，加上通貨膨脹，15年總共所需的養老金額為223萬元。也就是說在退休之前，現在30歲的80后要存夠223萬元才能保障基本生活水平。

????若你現在每個月的基本消費支出是3000元，則需儲蓄 336萬元來保證退休后15年的基本生活。若再考慮到醫療支出和改善性需求，恐怕這個數字還要更高(以上計算未將退休金考慮在內)。

????理財專家提醒，養老要提前規劃，通過基金、保險等理財產品或進行其他的資產配置合理投資，使資產保值增值，避免通脹吞噬資產。

????有房一族可以房養老

????目前，我國的社會保障事業不斷推進，基本養老制度逐步健全，但不可忽視的是，我國的養老金面臨較大缺口。所以，對于正逐步成為社會中堅力量的80后來說，養老壓力非常大。由于中國各地區發展差異很大，各地中間階層的養老需求不一樣。尤其在京滬粵這樣生存成本高的一線城市，中間階層需要為未來養老儲備更多的資金。

????在社保養老、儲蓄養老等養老方式中，以房養老無疑是一種新興時尚。退休前人養房，退休后房養人。它的主要表現方式為“反向住房抵押貸款”，本質上為“倒按揭”，即指房屋產權的擁有者，把自由產權的房子抵押給銀行、保險公司等金融機構，在一定年限后，每月給房主一筆固定的錢，房主繼續獲得居住權，一直延續到房主去世；當房主去世后，其房產出售，所得用來償還貸款本息，其升值部分亦歸抵押人所有。

????但是這種方式還沒有全面推行，有房一族的夢想還未照進現實。根據《房地產管理法》，土地使用權的續期必須重新批準，重新繳納土地出讓金，否則土地使用權及其附著的建筑物，都將被政府無償收回。因為我國現有的制度房屋產權70年，“以房養老”的實現需要2個條件。首先，擁有對房子的產權，才有出租或者抵押房屋的權利。其次，老年人與子女分開居住，使得房屋的出租或者抵押不至于影響正常生活。

????另外，傳統的養老觀念也讓公眾很難從心理上接受“以房養老”的新型養老形式。大部分中國老人更愿意把財產留給子孫，而不愿意交給銀行這樣的金融機構。很多老年人也認為，如果需要用房子養活自己，不僅自己內心會有挫敗感，在外也會覺得自己和孩子都無顏面。

????退休的老兩口理財應以保值為主

????案例：張先生，60歲，企業退休職工。

????姜女士，56歲，企業退休職工。

????老兩口目前退休在家，收入完全靠退休金，有自住房產一套，兩人身體都還健康。他們有一個女兒工作穩定，不需要父母支持，每月還能定期給老人生活費。因此，家中有點閑錢。這些錢存銀行吃利息太低，他們又不愿冒風險，想通過理財增加收入，提高生活質量。

????理財分析：從兩位老人的現實情況看，重要的是在保證資金流動的前提下增加資產收益，應以保值為主，增值為輔。

????理財師建議：1.張先生和老伴需要建立家庭緊急備用金以備不時之需，可選擇活期存款、天天理財產品或貨幣基金，建議配置比例為40%。這樣，既保證了資金的流動性，又盡可能提高了收益。

????2.此外，兩位老人可以購買一些投資風格偏穩健的銀行理財產品或偏債型基金，以提升資產抗通脹的能力，這部分配置比例建議為55%。

????3.兩位老人還可以考慮在未超過投保年齡前，適當投保意外傷害險，以規避發生不測時對家庭造成的沖擊，或購買一些沒有年齡限制的投資型保險，建議保險總的配置比例不超過5%。