????支付效果接近銀行賬戶下的活期存款 “寶寶軍團”銀行搶占上風

????馬云曾經說過，如果銀行不改變，我們改變銀行。針對“寶寶軍團”迅速崛起導致存款流失的威脅，銀行業正從被動防御轉變為主動出擊，銀行系“寶寶”功能開始升級。

????本報訊 (文/表記者吳倩)下周，中信銀行將聯手信誠基金推出“中信銀行薪金煲——信誠薪金寶”。今后投資者可直接刷卡消費貨幣基金，也可通過ATM機直接取現或轉賬，再構“寶寶軍團”新格局。

????能在淘寶網上直接購物，讓余額寶傲視銀行系和其他電商“寶寶”，如今銀行積極拓展貨幣基金的線下支付功能。“這或將在一定程度上改變目前互聯網企業主導互聯網金融的格局。”一基金公司預測稱。

????貨基線下支付將接近活期

????據了解，下周中信銀行將聯合信誠基金在其理財平臺——“中信銀行薪金煲”上推出第一只產品信誠薪金寶貨幣基金。買入時，投資者申辦一張中信儲蓄卡后，可設定一個最低的保底金額，超出部分將自動轉為貨幣基金。

????投資者需要使用資金時，也無需再向基金公司贖回，可以直接刷卡消費，也可通過ATM機直接取現或轉賬，中信銀行的后臺會自動實現貨幣基金的快速贖回。

????“當客戶通過中信銀行卡取現、消費或轉賬時，‘薪金寶’將會自動發起相應貨幣基金份額的快速變現交易申請，并迅速將變現后的款項轉入客戶銀行賬戶，從而滿足客戶的實時取現、消費或轉賬等各類支付需求。”知情人士透露。

????“這種支付效果和目前銀行賬戶下的活期存款幾乎無差別，但卻能提供相對較高的年化收益率，對于活期存款客戶有著較大的吸引力。”上述基金公司人士認為，類似的寶寶類產品如果得到大面積推廣，很有可能成為取代活期存款的新業務形態。

????銀行“寶寶”認購金額較高

????在與“寶寶”軍團競爭處于被動挨打的背景下，各大銀行相繼推出類似的“余額寶”貨幣基金產品。

????除上述中信銀行“薪金煲”外，還包括工商銀行的“薪金寶”、中國銀行的“活期寶”、交通銀行的“快溢通”、民生銀行的“如意寶”和興業銀行的掌柜錢包等。

????銀行系“寶寶”的認購金額普遍較高，如興業掌柜錢包對興業銀行及其旗下“錢大掌柜”聯網銀行不設轉入限制及沒有上限。而微信理財通各大銀行購買均有限額，單筆單日限額從5000元到5000萬元，儲蓄卡轉入余額寶的單筆金額則一般不超過5萬元。

????“銀行對第三方支付的轉賬、消費金額等進行限制，等于是抓住了電商‘寶寶’的命門。”一位基金研究人士稱，發展在一定程度上要依賴銀行是電商“寶寶”的軟肋。

????據悉，支付寶就于本周二宣布將調整余額寶提現到賬時間，5萬元以上轉賬，若在15時后才提出申請，將從原來的T+1變成T+2到賬。

????提醒：同為T+0贖回 實時到賬限制不同

????電商系“寶寶”長期陷入同質化的困局，銀行系“寶寶”面對更多的選擇。

????由于資金優勢，流動性更高，銀行系的“寶寶”普遍支持T+0贖回。不過，雖然都標榜T+0，但實時到賬方面卻有不同的限制。

????如中國銀行、民生銀行支持T+0及T+1的雙重贖回模式。興業掌柜錢包則僅能實現興業銀行儲蓄卡實時到賬，而轉出到非興業銀行的儲蓄卡仍需要T+1甚至T+2個工作日，對于非興業銀行的用戶而言，不具備速度優勢。而工商銀行“薪金寶”則是渠道代銷“T+1”，贖回資金在T+1日前到賬。

????從收益來看，“銀行寶”的平均收益率已與余額寶等相差不大。目前，銀行系“寶寶”的七日年化收益率多在5%以上。

????不過，專家提醒，投資者可對貨幣基金的收益水平進行對比考察，精選中長期收益穩定居前的基金進行投資。把過去一段時間這些基金公司的日每萬份凈收益拉出來，比較其表現穩定性。

????此外，應多考慮貨幣基金規模。規模越大的貨幣基金與銀行議價的能力越強，從而能保證基金收益率的吸引力。同時，規模越大的貨幣基金受日常申贖的影響更小，流動性管理難度相對較低，更有利于其收益率的持續穩定。

????電商系“寶寶”困境

????●產品同質化嚴重；

????●支付、消費金額受制于銀行。

????●余額寶提現到賬從原來的T+1變成T+2。