????西江都市報訊（記者 謝韻）貸款利率下降，對于貸款人而言無疑是個“減負”的利好消息。銀行業業內人士表示，銀行執行新利率一般在降息后的次年1月1日起開始執行，由于2015年1月為新舊利率接替期，一部分貸款人當月的還款金額可能出現“不降反升”的情況，具體情況要視貸款人與銀行之間簽訂的合同而定。

????普遍現象：月供有所減少

????2014年11月21日，央行宣布自2014年11月22日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。金融機構一年以內期貸款基準利率下調0.4個百分點至5.6%，五年以上貸款基準利率從6.55%下調至6.15%。

????據悉，目前銀行貸款的利率確定方式主要有兩種，一種為固定利率，貸款期限1年以內的，執行固定利率；另一種為浮動利率，即根據貸款合同約定的浮動比例，以調整日當日人民銀行公布的基準利率為準，重新確定執行利率。各銀行在與貸款人簽署貸款協議時，調息選擇的方式都是有約定的，利率調整方式有按年調整、按半年調整、按月或季度調整等。

????如中國郵政儲蓄銀行則基本采用的是“按年調整”的方式。即每年1月1日，銀行根據合同約定的浮動比例，以當日人民銀行公布的基準利率為準，重新確定執行利率。換言之，盡管央行已于2014年11月起調整存貸款基準利率，但貸款客戶要到2015年1月1日起，才能開始享受降息后的新利率。其次，銀行業也存在一種浮動利率周期調整，即按自然年調整利息的方式，從次年的同月開始調整利率。

????此外，記者也從梧州市住房公積金中心了解到，如今住房公積金的貸款也執行新的貸款基準利率。

????針對貸款利率下降的情況，大部分受訪市民均表示自己的還貸金額從2015年1月出現了變化。市民元先生商業貸款了30萬元用于購買房屋。他表示，他的貸款分30年還清，2015年1月前每個月還貸數額為1576元。日前，元先生收到銀行的短信提示，他于2015年1月只需還貸1547元，還貸數額少了29元。而使用住房公積金貸款的冼女士告訴記者，她1月份的月供也從946元減到了931元。

????個別現象：注意“不降反升”

????然而，并不是所有貸款人都會在2015年1月感受到還款數額的明顯下降。中國郵政儲蓄銀行零售信貸部的相關負責人表示，降息后的新利率從2015年1月1日開始執行，該行對貸款客戶1月份的還款會實行分段計息。如客戶的還款日為每月的15日，那么在2014年12月16日到2014年12月31日這段時間，還款利息是按照降息前的利率計算，2015年1月1日到2015年1月15日按照新利率計算，這兩個時間段的月還款額是不同的。

????此外，對于選擇等額本金還款方式的貸款人，在2015年1月的還款數額，或許會比2014年12月有所提高。這是由于每年最后一個月的銀行利率是按天計息，因此，1月月供的總計息天數是31天，而非30天。如此一來，這多出來一天的利息，就可能比按新利率計息這幾天能“省下”的數額還要多，尤其是還款日靠近月初的貸款人，月供“逆增”的可能性會更大。由于利率下降、利息減少，因此，月供總數額不變的情況下，貸款人還的本金也反而多了。當然，這些只是特殊時期的短暫狀況，從2015年2月開始，貸款人就將享受到降息帶來的“減負”效應了。

????因此，該負責人也建議，貸款人不妨在自己的1月月供還款日之前，多存入一些資金，以備還款使用，避免貸款逾期。同時，貸款人應及時與銀行溝通，了解自身的月供變化。