????3月31日，中國郵政儲蓄銀行在北京舉辦新聞發布會，發布2014年度《普惠金融報告》和《社會責任報告》。

????該份《普惠金融報告》作為郵儲銀行第二次以普惠金融為主題編制的專項報告，重點突出郵儲銀行不斷夯實和提升核心競爭力，致力于從普惠金融事業的“先行者”向“推動者和引領者”的轉變，實現普惠金融的商業可持續發展。報告以普惠金融發展歷程為切入點，從其內涵和外延、產品創新、發揮網絡優勢、社會責任等方面，著重介紹了郵儲銀行在服務“三農”、服務中小企業、服務社區方面做出的積極探索。

????該份《社會責任報告》主要包括心、治、行三個篇章，是2013年報告的延續和拓展，重點介紹了郵儲銀行踐行普惠金融十件大事、優化公司治理架構、健全風險管理體系、提升服務社會能力、助力實體經濟發展、情系民生回饋社會、支持生態文明建設、構建員工成長家園方面的積極實踐。報告編寫從利益相關方的期望和訴求出發，以“社會熱點聚焦”、“郵儲銀行主動回應”的方式清晰地闡述了郵儲銀行在2014年積極應對復雜多變的經濟金融形勢，認真貫徹落實國家各項方針政策，主動踐行大型商業銀行肩負的責任使命所開展的工作以及取得的成績。

????中國郵政儲蓄銀行董事長李國華表示：“面對經濟‘新常態’，在經濟增速換擋期和全面深化改革的攻堅期，郵儲銀行作為一家國有大型商業銀行，始終堅持發展主題不動搖，從國家發展戰略和構建和諧社會的高度出發，致力于提升服務實體經濟的能力，踐行好發展普惠金融的社會責任?！?/span>

????做好普惠金融 郵儲銀行有其天然的稟賦

????“十八屆三中全會決定中明確提出，發展普惠金融。這更加堅定了我們做好普惠金融的信心。普惠金融是一項基本人權，做好普惠金融，郵儲銀行有其天然的稟賦，網點眾多就是最大優勢?！编]儲銀行行長呂家進在參加2015年博鰲亞洲論壇普惠金融分論壇時表示。

????郵儲銀行自成立以來，始終秉承“人嫌細微，我寧繁瑣”的方針，恪守“普之城鄉，惠之于民”的承諾，獨樹一幟地堅持探索普惠金融的商業可持續發展道路。

????作為全國網點規模最大、覆蓋面最廣、服務客戶數量最多的商業銀行，截至2014年末，郵儲銀行擁有營業網點近4萬個，其中71%以上分布在縣及縣以下地區，服務客戶超過4.7億人，服務觸角遍及廣袤城鄉，構建了“延伸城鄉金融服務最后一公里”的服務體系。

????郵儲銀行依托強大的網絡優勢，努力填補農村地區金融服務空白，全力推進“新農保”全覆蓋工作，開辦代收農電費、水費，代發糧食直補款、最低保障金等十幾項惠農代收代付服務。同時，全面開展自助終端助農取款工作，實現農村居民小額取款“不出村、零成本、無風險”。并針對農村務工人員推出“農民工特色銀行卡”、“鄉情卡”、“綠卡通·福農卡”等客制化銀行卡，為農民提供資費結算優惠，滿足異地結算需求。

????創新擔保方式 加碼“三農”金融服務

????“郵儲銀行自成立以來，就始終堅持服務‘三農’、服務中小企業、服務社區的戰略定位?！编]儲銀行副行長徐學明在發布會上表示。該行將不斷通過組織架構完善、服務產品創新、人員優化提升，努力成為普惠金融的推動者與引領者。

????當前，農村金融依然是我國金融體系中的最薄弱環節，普遍存在融資難題，究其根本性原因則是農村抵押擔保難。

????作為大型國有商業銀行，郵儲銀行始終將“三農”金融服務放在發展與改革的重要戰略位置，加大研究開發力度，不斷創新擔保方式，秉承“平臺”發展理念，重點打造“銀政、銀協、銀擔、銀保和銀企”五大合作平臺，共同解決農村地區融資難、融資貴問題。

????“由農技協出面，將農民組織在一起，統一跟郵儲銀行貸款。做的最漂亮的是四川省眉山市。眉山市書記跟我說，每個月可以從郵儲貸出大量資金，每一個農民手上都有，這使我很感動?！背鱿?span lang="EN-US">2015年博鰲亞洲論壇的中國科協副主席陳章良點贊郵儲銀行的“銀協”擔保合作模式。

????此外，郵儲銀行還積極開展“三權”抵押貸款試點。其中，土地承包經營權貸款已在黑龍江、遼寧等6家分行開展；林權抵押貸款也在江西、福建等17個分行開辦了業務，累計放款超過13億元。

????同時，郵儲銀行還鼓勵各地結合當地實際，嘗試和推廣多種抵押擔保創新。積極將大型農機具、大額農業訂單、涉農直補資金、土地流轉收益、設施大棚、水域灘涂使用權等嘗試納入抵質押物的范圍，為“三農”領域提供更加多樣化的融資支持。

????“商業銀行成本之中風險成本是最高的。當前郵儲銀行的資產不良率非常低，只有0.64%。控制住這樣的風險，就有了發展普惠金融的商業可持續條件?！眳渭疫M表示。

????郵儲銀行一直將風險防控放在工作首位，注重國際經驗借鑒，從文化建設、信貸技術、人員管理、合規建設、系統支撐以及社會金融生態環境建設等方面，全面做好普惠金融的風險控制。

????多措并舉 拓寬“小微”融資通道

????在今年政府工作報告中，李克強總理特別將“小微企業融資難融資貴問題突出”列入我國當前發展中面臨的主要困難和挑戰。

????2014年，郵儲銀行通過打造“銀政、銀擔、銀企”合作平臺，豐富小微企業營銷渠道，擴大服務范圍；創新“特色支行+產業鏈”的新型小微服務模式，為海洋漁業、中藥材等八大重點產業以及連鎖、科技兩大類型企業提供集約化服務；完善產品序列，全行小微貸款專屬產品接近60個；通過引入“政府增信”、“行業自律”、“產學研聯動”系列機制，實現對涉農產業鏈的“小大聯動，鏈式開發”。

????“銀政合作已被實踐證明是金融服務‘三農’及小微企業的一種有效方式。”兩會期間，郵儲銀行董事長李國華提出了破解小微企業融資難融資貴問題的政策建議。

????李國華認為，“引入政府增信機制，一方面可以緩解銀企間的信息不對稱性；另一方面，政府代償亦使銀行得以適當放松對’抵質押物的硬性要求，從而提高小微企業融資的可獲得性”。

????據悉，通過深化銀政合作，郵儲銀行2014年度小微企業貸款增速快于同業，利率低于同業，在經濟發展新常態的宏觀環境下，初步探索出了一條商業可持續的發展路徑。“2015年，郵儲銀行將結合國家政策導向，大力推動‘政府增信、組合擔保’小微信貸模式”呂家進表示。

????截至2014年底，郵儲銀行已累計為1200萬戶小微企業提供了超過2萬億元的融資支持，小微貸款余額達到5574億元，占全行各項貸款余額的34.57%，戶均年貸款不足百萬元，處同業最低水平，遠低于全國平均280萬元水平。

????作為郵儲銀行服務小微企業的公益項目，郵儲銀行自2010年起，連續五年舉辦“創富大賽”。2014年，更是將融資支持向涉農產業和縣域小微企業傾斜，全面升級為“郵儲銀行青年涉農產業創業創富大賽”，為城鄉中小微企業搭建起“資金支持、品牌傳播、技術指導、商業模式交流”四位一體的綜合助力平臺。

????發力社區居民服務?撬動住房金融

????2014年，郵儲銀行加大社區金融服務力度，通過全國規模最大的通存通兌網絡，為城鄉居民搭建起了資金往來的綠色通道。郵儲銀行在繼續做好代收代發、公共繳費等服務的基礎上，針對全國不同地區代收代發工作特點，為老齡用戶、流動務工者等提供更加便捷的服務。

????截至2014年底，郵儲銀行為全國9878萬人提供養老金代收代發服務，其中代發養老金6,4374萬筆，交易金額5870多億元。并做好“新農保”、醫保等代發代繳服務。

????此外，郵儲銀行在住房金融服務方面持續發力，加大住房消費類貸款的投放力度，在貸款資源上給予重點傾斜，著力解決人民群眾購房難題，重點滿足普通居民剛性住房需求。截至2014年底，郵儲銀行累計發放住房貸款5000余億元，其中當年新增住房貸款近1040億元，筆均僅36萬元。

????除了加大對住房金融的傾斜力度之外，郵儲銀行還在積極探索盤活存量住房貸款，提升房貸的投放能力。

????2014年7月25日，郵儲銀行在全國銀行間債券市場成功發行“郵元2014年第一期個人住房貸款證券化產品”，試水住房貸款資產證券化。該產品規模為68.14億元，基礎資產為23680筆個人住房貸款，覆蓋全國12個主要城市地區，騰出信貸規模專項用于個人住房消費貸款投放。

????借力“互聯網+” 升級農村金融服務

????“互聯網是一項技術，它會如同電的發明一樣將改變一個時代?！眳渭疫M在2015年博鰲亞洲論壇期間接受媒體采訪時表示?！盎ヂ摼W+”是李克強總理在今年政府工作報告所提出的，它的提出意味著我國要通過互聯網，對各行各業進行融入、滲透甚至改造，從而提高全行業的運行效率、管理水平以及競爭能力。

????在互聯網蓬勃發展的當下，互聯網金融正在為不斷滿足廣大城鄉居民日益多樣化的金融需求提供新思路。“互聯網金融具有交易成本低、覆蓋范圍廣、服務效率高等先天優勢，與發展普惠金融高度契合?！编]儲銀行副行長徐學明在發布會上表示。

????為此，郵儲銀行依托便利快捷的手機終端，充分考慮客戶特點，設計了一系列手機銀行產品，滿足不同客戶群體的需求。如利用微銀行覆蓋社交群體；通過客戶端涵蓋智能和非智能手機客戶；推出便捷版，滿足外來務工及縣鄉以下客戶群需要；借助萬能卡覆蓋偏遠地區及資金需求量大的群體等。除基礎金融服務外，郵儲銀行手機銀行還提供商旅服務以及手機充值、購買游戲點卡、電影票等生活服務產品，更加貼近客戶生活，做到手機銀行的全功能服務。

????此外，郵儲銀行在移動金融方面，加快與社交媒體的融合，逐步推出了微銀行系列產品，覆蓋了微信、微博、易信以及支付寶錢包等主流社交平臺，成為國內第一家提供微博銀行和易信銀行服務的商業銀行。

????在移動支付領域，郵儲銀行推出了NFC移動支付服務，并逐步探索發展移動展業，通過移動終端為客戶辦理各項業務。目前，小額信貸移動展業功能已在福建、河北成功試點，信貸員使用具有高安全技術的PAD終端，做到貸前和貸后的全流程管理，并將逐步實現“現場受理、實時審批、當日簽約、次日放款”。

????實施綠色金融戰略?建設美麗中國

????建設綠色生態文明，關系百姓福祉與社會的可持續發展。

????“商業銀行作為國內金融資源配置的重要主體，發展普惠金融，就是要主動適應綠色發展的要求，積極實施綠色金融戰略，推進經濟可持續發展，實現金融與實體經濟的良性互動?！眳渭疫M說。

????因此，郵儲銀行將“綠色信貸”作為支持“穩增長、調結構、促轉型”的重要舉措，從戰略高度大力發展綠色金融，通過推行綠色信貸理念、完善綠色信貸政策、強化信貸管理機制，加大對節能減排、低碳環保以及傳統產業綠色改造領域的金融支持，有力促進了實體經濟的綠色發展。

????截至2014年末，郵儲銀行綠色信貸余額548.82億元，比年初增長150億元，增長幅度達到37.61%，減少消耗標準煤277.71萬噸，二氧化碳減排666.51萬噸。

????李國華指出，“普惠金融理念，不僅僅意味著只關注‘三農’和小微企業，也要服務于國家戰略和經濟轉型升級的核心領域?！?/span>

????近年來，郵儲銀行堅持綠色信貸、支持低碳經濟發展的經營理念，對水電、核電等綠色清潔能源領域企業以及交通運輸領域企業提供了大量的信貸支持，貸款余額占比超過50%。通過設立項目組為遼寧紅沿河核電站、雅礱江流域水電開發以及全國高速ETC聯網項目提供融資支持和資金結算等一攬子服務。并全力支持紹興中心城建、海寧城郊建設投資公司等企業對于保障房的建設和舊城改造工程，加快審批速度，確保資金及時到位，項目順利開工。

????此外，郵儲銀行還加大公益活動的參與力度，注重金融知識的普及性公益宣傳，先后開展了“普及金融知識萬里行”等活動。2014年，郵儲銀行共開展金融知識普及活動32000余次，發放宣傳資料1137余萬冊，受惠群眾近2000萬人。

????據悉，2014年，郵儲銀行多次榮獲“最具社會責任銀行”、“最佳普惠金融機構”、“最佳小微企業金融服務銀行”、“最值得百姓信賴的銀行”、“年度最具責任感企業”等殊榮。郵儲銀行董事長李國華也憑借在“普惠金融”方面取得的卓越成績，獲評《銀行家》雜志評選的“2014年度十大金融人物”稱號。

????郵儲銀行董事長李國華表示：“郵儲銀行將積極適應銀行業的新常態，進一步深化改革，加快轉型升級，踐行普惠金融，服務實體經濟，承擔大行責任，創造社會效益，實現多方共贏，為實現偉大‘中國夢’做出更大的貢獻！”