????擁抱變革的年代，唯一不變的似乎只有創新。

????隨著經濟改革的深入，產業變革的加劇，不少金融機構在實踐中發現，一項前幾年還被廣為宣傳的金融創新，悄然之間卻已經無法滿足具體產業涌現的新需求。

????在對經濟較為敏感的福建省，金融產品創新所能維持的“生命周期”來得更為短暫。海洋經濟、現代農業等多個產業頻繁出臺的新政策、新舉措等，要求金融機構不斷對其產品進行優化，甚至是徹底的革新。

????對于金融機構而言，這是競爭格局又一次的新劃分。

????漁船抵押貸款新時代

????福建省漳州龍海市是典型的沿海城市，藍色海洋經濟的發展對當地意義重大。

????過去幾年，郵儲銀行的漁船抵押貸款業務成為當地漁民致富增收的有效金融助手。然而，漁業相關政策的變化，給這項業務提出了新的要求。

????郵儲銀行龍海支行行長鄒紹建向《農村金融時報》記者介紹，為將該支行打造成“海洋漁業小企業特色支行”，該行積極走訪漁鄉，了解漁民切實的經營現狀、資金需求及制約漁民發展的瓶頸。

????“2010年時，我就向他們行提出，漁船抵押貸款業務是很好，但是額度太小、期限太短、并且還款方式需要調整。他們很重視，并做了調整。”龍海市浯嶼村村支書蔡文山表示，該村是福建最大的漁村，漁業去年產值過億。

????據了解，針對客戶反映的問題，郵儲銀行市、省、總三級行相關負責人歷次到龍海漁村調研，自2010年6月開始對漁船抵押貸款進行了5次貸款要素調整優化。

????“貸款額度從最初的5萬，到現在的最高1000萬，年限由1年到了現在的5年等，我們一直在對這項業務進行調整，以更適合漁民的實際情況。”鄒紹建表示。

????除了對原有業務進行優化，龍海支行還在對海洋與漁業局，人民銀行等相關部門的多次走訪的基礎上，形成創新海洋特色產品的初步構思，并提供詳實數據，為上級行開展產品創新的可行性研究打下基礎。

????在此過程中，郵儲銀行了解到，國家針對漁船“小改大、木改鋼”政策下，“老、舊、小”漁船面臨被強制報廢、拆舊改新的境遇。很多船東拿到網批標書后往往面臨資金窘境，無法委托船廠造船。

????針對此，郵儲銀行龍海支行在上級各行的支持下，突破性地推出“船網工具指標質押貸款”，并在今年8月底完成了首筆業務的落地。

????“漁民取得網批指標后，就可以向我行申請貸款，貸款額度根據船的馬力大小。半年的造船期只需付利息，待船造完，手續齊全后，再將船抵押給我行，就按照原來的漁船抵押貸款來做。”郵儲銀行龍海支行經理郭月卿對記者表示。

????除了普通的舊漁船改造，當地還涌現出了另一種新的需求。浯嶼村今年獲批了4條遠洋漁船的指標，每條船造價約3500萬元。

????考慮到遠洋漁業的前景以及相應的融資需求，龍海支行在“船網工具指標質押貸款”產品落地之后就開始著手開展“在建遠洋漁船抵押貸款”的調研。

????最終，在今年11月21日，首筆“在建遠洋漁船抵押貸款”成功落地。據介紹，該業務模式同“船網工具指標質押貸款”類似，但額度高達3000萬元。

????數據顯示，截至今年11月30日，郵儲銀行龍海支行累計投放海洋產業方面的貸款5.5億元，覆蓋海洋水產養殖，漁船抵押，網具指標，遠洋漁船等各個方面，成為當地支持海洋經濟最重要的金融機構之一。

????銀政聯手破題融資難

????離開海岸線，在福建內陸的南平市政和縣，當地種養殖業在發展中也萌發出了新的融資需求。

????“以往自籌、民間借貸等草根的融資渠道已無法滿足現在一些合作社以及經過土地流轉得到大量土地的種養殖大戶的發展需求。有時候他們為了謀求發展，不惜將目光投向利息高昂的民間借貸，這對發展不利。” 經常帶著農戶去銀行借款的政和縣農辦主任范智彬深感農村融資的艱難。他表示，缺乏資金使得農村的發展受到了嚴重的制約。

????在農村市場，商業銀行雖然有放款的意愿，但卻受到各種條件的限制，一方面根據銀行的政策，貸款需要有相應的抵押物或擔保人，另一方面銀行對農村的信貸風險顧慮頗多。

????“在與郵儲銀行的接觸中，我們發現了其實在農戶和銀行之間僅僅差一個融資的平臺。”范智彬表示，他的困惑在兩份中央的文件中得到了答案，看到了機遇。

????十八屆三中全會通過的《全面深化改革若干重大問題的決定》指出“要賦予農民對承包地占有、使用、收益、流轉及承包經營權抵押、擔保權能”。今年的中央“一號文件”則更明確表示：“賦予農民對承包地占有、使用、收益、流轉及承包經營權抵押、擔保權能。允許承包土地的經營權向金融機構抵押融資。”

????據郵儲銀行政和縣支行行長康杰回憶，年初中央“一號文件”出來不久，該支行就與縣農辦著手協商如何幫助中低收入農戶拓寬融資渠道，為他們訂制一款適合他們的信貸產品。

????“對銀行來說，重點問題只有4個：貸款的期限和利息、土地經營權的價值評估，政府的支持以及風險防范的舉措。只要這些都可以有效解決，為農戶制定貸款計劃指日可待。”康杰表示。

????圍繞這一思路，郵儲銀行政和縣支行與縣農辦積極溝通，經過3個月的實地調研和產品分析，終于向上級行申請下了“三農小額擔保貸款”這一新產品。

????據悉，該產品通過政府財政注入擔保資金成立小額信貸風險金，依托縣農辦主管的小額信貸助推協會為載體，管理信貸風險金，為其推介的農戶進行擔保，銀行以小額信貸風險金的5倍提供相應的支農貸款規模，農戶可利用自己的土地經營權、林權等向助推協會提供反擔保的形式進行申請。第一期150萬元保證金已經存入。

????“對比其他形式的貸款，農民利用土地經營權抵押的貸款利率要低40%。”康杰說，“三農小額擔保貸款”免去了中介擔保程序，資產評估由縣扶貧小額信貸助推協會完成，且不收取任何手續費用，達到了利息少、費用低的目的，真正的實現了支農惠農。

????政和縣農家人蓮子專業合作社理事長許仁壽等十戶農戶成為這種創新的首批獲益者，獲得了金額為110萬元的貸款用于擴大生產，抵押物是他們承包的1500畝土地10年的經營權。

????從申請到貸款批準整個過程，只花了幾天時間。對此許仁壽很滿意：“以前貸不到款，就要去民間借，利息很高。如今，有了這筆土地經營權貸款，可支配的資金多了，利率也低了，能更好發展事業。”

????據悉，在還清貸款的本息之前，許仁壽等十戶農戶承包土地的憑證將由縣扶貧小額信貸助推協會代為保管。

????近年來，郵儲銀行福建省分行正在積極搭建銀證、銀擔、銀保、銀協合作平臺，不斷深化茶葉種植加工、沿海漁業、食用菌、花卉種植銷售等福建特色產業金融產品的市場調研，通過產業鏈和產業集群的開發，有效支持了地方政府優化產業結構和支持農民增加收入。

????數據顯示，截至10月底，郵儲銀行福建分行涉農貸款余額達225.29億元，比年初增長32.24%。縣域涉農貸款余額168.57億元，比年初新增40.07億元，占縣域各項貸款新增額的80.32%。