????商報記者 曾芳

????2014年下半年理財市場風云變幻，互聯網金融創新層出不窮、利率下降理財產品收益下滑、樓市低迷股市火起來了……面對這些變化，在即將到來的2015年我們該如何投資理財？本期微問答選取了三個具有代表性的案例，并請來中信銀行和重慶銀行的理財師分析投資理財之道。

????案例1

????新婚夫婦提高抗風險能力

????張啟和妻子年初剛結婚，兩人都有正規社保、醫保，沒有購買其他商業保險。小兩口稅后年收入結余12萬元（包括工資、公積金補貼、房租收入；支出：每月6000元）。現有存款10萬元，均用于購買封閉式短期理財產品。家庭有一套自住房，一套房產已出租，每月還貸2700元,（每月公積金可還1700元），每年租金2.2萬元。希望盡快購買一輛車。

????分析

????重慶銀行理財師楊蕊煉：從他們的基本情況看，屬于穩健類，若存款均用于購買短期理財產品，在當前利率下降通道背景下，不僅投資收益下滑，而且也損失掉時間成本，這種情況下買短不如買長。建議將總資產的10%用作流動資金，60%存固定收益產品，適當拿出30%用于風險投資。家庭保障方面，可選擇儲蓄型重大疾病保險。

????案例2

????三口之家投資多元化

????李女士和丈夫可算中產階級，銀行工作的她稅后年收入8萬元左右，丈夫是企業高層，稅后年收入不低于20萬元。兩人有一個13歲的孩子，家庭月度開支8000~10000元，擁有市值200萬元自住房一套，120平方米左右；一輛20萬左右的車，已還完貸款。家庭金融資產目前有銀行活期存款30萬元、銀行理財產品10萬元，股票市值約20萬元。股市近期比較火熱，夫妻倆想增加股市投入。

????分析

????重慶銀行理財師楊蕊煉：李小姐家庭閑置資金較多會影響資產增值，應加強投資意識。投資以穩健為主，建議從30萬元的活期存款中留出6萬元作為緊急預備金，可用于購買流動性強的貨幣基金，還可將一部分活期加購中長期理財產品。另外，股市方面量力而行，建議不需要把大多數資金“跟風”投入股市，實現風險可控性；或借助股票型基金從股市獲益。家庭保障方面，剩余一部分資金用于為家庭配置商業保險，增強抵御風險的能力。

????案例3

????空巢老人實現穩健增值

????張先生和老伴均已退休，退休工資合計約7000元；張先生閑不住，通過返聘在一家企業做事，每年有工資2萬元，紅利約10萬元。女兒已經結婚，沒負擔。自有住房一套，另有一套住房出租，每年租金1.2萬元。銀行存款50萬元，以上為老人一生積蓄，無其他債務。平時每月開銷3000元左右，晚年希望保持衣食無憂的生活，不希望給女兒造成過重的經濟負擔。

????分析

????中信銀行理財師：對于老年人理財而言，低風險穩健升值應是首要原則。因此，處于退休期的投資者應選擇風險較低的投資品種，把風險資產控制在20%以內。鑒于老兩口理財意識偏弱，目前暫未配置金融資產，建議對理財投資比例進行相應調整。除了定期存款，拿出一部分資金用于購買固定收益產品，如果對流動性要求不高，盡量選擇較長時間的產品。保障方面，可相應配置長期分紅險、養老看護險等，為晚年高質量生活提供保障。